小牛在线王洁凤：大数据风控有利于提升借款审批通过率

3月28日，由网贷天眼主办的“联畅未来科技金融”2017新金融春季行业峰会在北京北辰五洲皇冠酒店召开。国务院参事室金融研究中心张韶华、中国政法大学互联网金融法律研究院李爱君等来自监管层、学术界、媒体界以及投资界的嘉宾出席了峰会，共探行业发展里程。

期间，小牛金服兼小牛在线CEO王洁凤应邀发表了《中国消费信贷的模式创新》的主题演讲。“个人借贷过去几年一直保持迅速增长，目前看仍有很大空间。但在行业蓬勃发展的同时，也存在一个很大的问题，就是很多P2P公司没有把个人信贷风险考虑得很周到。”王洁凤在演讲中表示。  

中国个人消费信贷市场将释放出强大的发展潜力  

会上，王洁凤给大家分享了从2008年-2016年中国消费信贷发展的概况。“个人借贷目前呈现出迅速增长的状况，过去几年已经有20%的增长，将它和GDP以及其他贷款相比较的话，这个额度在未来还是有很大的发展空间，而且更重要的是，国内个人借贷市场还没完全开拓，空间还很大。”王洁凤坦言。  

对比银行，互联网消费信贷有三大优势  

我们谈到的互联网借贷，跟传统金融银行有什么优势？为什么今天会出现P2P行业？“主要因为有需求，有需求就有发展。”王洁凤表示。同时，也提出与银行为代表的传统消费金融模式相比，互联网消费信贷有三大优势。第一，互联网金融与银行错位竞争，银行的目标客群和互联网金融的目标客群不一样。第二，互联网金融主要针对中低收入人群，此类人群基数大，网贷触及率高。第三，我们使用互联网科技手段，提供快捷方便的服务，也是比传统金融有优势的。  

互联网信贷关键在风控  

她分享了行业问题的一些洞察，P2P的资产端往往运用的还是传统金融的手段，通过人和分析机构去寻找借款人，然后审核合格后，放到P2P平台上进行撮合。甄别、筛选这部分，风控是首位，谈到创新的时候就离不开风控，作为行业人，我认为，唯一一个资源要共享的就是风险控制，这是对行业发展有好处的。  

大数据风控有利于提升审批通过率  

近两年，大数据风控是个热门话题，传统的贷前会做两件重要的事情，一个是反欺诈，另一个是信审。然而大数据的出现改变了这种低效率、主观性相对强的信审过程。王洁凤表示，现在大数据，是让我们兴奋的事情。对于每一个进来的信审，我们将会有100多个维度去评审和审核，通过大数据的方法去识别他是否是一个欺诈个例，当我们用线上方式识别他不是一个欺诈的案例，是一个真实的借款人的时候，我们接下来会有100多个维度去审核他的资质。之后会得出三个结果：一个是通过；二是不能决定，这种时候，我们将进行O2O的借贷，给到属地的分公司解决，让他们跟踪；三是拒绝。“我们发现使用了评分卡，通过率反而提升了10%。这是让我非常兴奋的创新。”王洁凤说。  

“我们以前做银行，有一个东西是共享的，就是征信，”王洁凤希望，国内征信公司能向P2P开放，她认为这会促进整个行业的快速健康发展。