刘新海：互联网经济下的征信

　　互联网经济是信息网络化时代产生的一种崭新的经济现象。在互联网经济时代，经济主体的生产、交换、分配、消费等经济活动，以及金融机构和政府职能部门等主体的经济行为，都越来越多地依赖互联网，不仅是获取经济信息，还要进行预测和决策并网上达成交易行为。

　　互联网经济形态下的信用风险不同于传统信用风险，由于信息不对称，商业交易和流通场景发生了变化，物流、资金流和信息流的形式都随着互联网形态发生了改变。

　　一方面，互联网可以降低交易成本，信息采集和及时性更有保证，还可为经济内部不透明的角落注入透明度。例如，互联网工具能帮助放贷机构用比以往任何时候更详尽和周密的方式收集和分析信用历史。这将削弱不良贷款的上升势头，并使更多资本流向效率更高的企业，从而迫使企业提高自身竞争力。

　　但另外一方面，互联网数据量大、信息分布分散，处理难度大（需要大数据技术），而且互联网带来了场景虚拟性和新的信息不对称，出现了更多欺诈和虚假信息，对信息处理和分析的要求增加。

　　面对互联网经济形态的征信新问题，国外三大个人征信机构都在近十几年陆续推出了面向个人消费者的互联网征信服务。国内的互联网巨头也被迫采取各种措施对互联网生态环境中的网店、商户以及相关交易中的信用风险进行控制。

　　国外征信机构方面，三大个人征信机构都提供了消费者互联网解决方案，例如身份保护、账户监测、信用报告和信用评分监测等产品和服务，这些都是传统征信业务的延伸和发展。个人互联网征信服务的业务近10年内发展开来且发展很快。此外，专业征信机构和新兴征信服务公司也纷纷提供面向消费者的互联网征信服务产品。企业征信机构邓白氏也从互联网上搜集相关企业的商业信息，作为传统风险服务的数据源补充。

　　互联网公司方面，基于强烈的内在商业驱动力，BAT已经开展了互联网征信业务，甚至在提供该服务时还没有意识到和互联网征信的联系。

　　百度信誉通过线上、线下调查，对在互联网运营网店的企业进行实名认证和简单的信用评级，就是典型的互联网征信应用案例。目前百度基于信誉V体系正在进行企业征信系统建设，对百度信誉V体系中的商家，提供独有的百度信誉档案编号，信誉档案编号的生成主要依据企业的机构类型、机构地址、加入百度信誉V体系时间，并包含防伪校验码。评级主体识别机制的建立，便于网民查阅识别和信誉档案管理。此外，百度的信誉V系统还对互联网网站进行评级，评级机制是百度对其客户具备的资信、推广历史表现、所提供产品服务安全有保障程度及所获得的社会认可度等相关信誉信息的综合评价。

　　阿里巴巴的诚信通服务也是典型的互联网征信应用。上世纪末，阿里巴巴只是一个B2B的网上交易平台，仅仅展示商品，鱼龙混杂，商户与买方难以建立信任。为了解决网络贸易的信用问题，2002年3月，阿里巴巴推出了为中小企业量身定制的网上贸易服务——诚信通。该产品通过第三方身份认证，为会员建立诚信通档案，赢得买家信任。随着网络贸易的发展，两年后，阿里巴巴又在诚信通会员的诚信通档案基础上推出一套评分系统——诚信通指数，用于展示企业的网上信息公开度和贸易成熟度，作为企业间相互了解和选择的重要参考。截至2011年年底，阿里巴巴注册会员突破5000万，其中付费的诚信通会员近100万。在诚信通数据库中，最长的信用记录已经有六年多。由于线上交易，商户的所有行为均被记录，包括什么时间、做了什么生意、发货到哪里、现金流多少等。鉴于该类原始数据基本无造假可能，绝大多商户的信用记录是可靠的。

　　百度信誉和阿里巴巴的诚信通虽然不是严格的征信服务，但是其主要目的还是防范客户在互联网经济场景下的信用风险，具有互联网征信的基本形态。

　　随着国内互联网经济的蓬勃发展，征信作为市场经济和金融的基础设施，需要提供更多与互联网经济发展相匹配的服务和产品，减少网络交易过程中的信息不对称，防范信用风险。