大数据风控 拯救风控行业的最大想象力

　　金融的核心是什么?严谨的金融从业者，答案必是风控。

风控之痛

　　“风控之痛，将成为互联网金融行业最大隐患”，中望金服首席风险官马斌斌称。

　　马斌斌曾在宜信负责风控，是中国最早进入风控行业的专家。他说，目前中国有上万家小贷公司、几千家互联网金融公司，加在一起的风控人员，大概是十几万人，但多数是在滥竽充数，对整个行业来说是一场灾难。

人才缺失

　　一边是人才缺失，一边是需求激增，这是目前风控的行业现状。风控人员供不应求，是滥竽充数乱象的最重要诱因。

　　“很多人懂一些皮毛就去忽悠，搭建一个风控模型开始运转，但验证模型是否靠谱，需要一两年的时间，这个时候，人早就跳槽了”，马斌斌称，就是因为验证一个人是否专业，有延后性，才让一些人有机可乘。

风控模型

　　金融的核心是风控，风控的核心，是模型。大部分公司的风控模型，并不靠谱。通常还比较认可的鉴别标准是，风控模型的逾期率达到30%以上，模型失败;10%以内，基本合格;5%以内，模型已相当成功。而行业的实际情况是，“行业大部分风控模型是无效的，或者说只能叫规则，不叫模型”，马斌斌称。行业没有统一标准，只能“因地制宜”。这种不确定性，也导致行业模型的紊乱和无序。据业内资深从业人员透露，现在大部分风控模型的雏形，都是通过违规获取用户数据做到。

　　马斌斌称，实际上，一个完整的风控模型，需要两个部分：2007年，互联网金融行业刚刚兴起时，一个“信用模型”就可以应对;而如今，欺诈越来越多，“羊毛党”横行，“欺诈模型”变得越来越重要。

　　而大数据风控，才是拯救风控行业的最大想象力。

　　“数据不是越多越好，数据需要匹配贴合的人群，才能产生价值”，马斌斌称。比如农村群体，央行的征信数据，可能是无效的，因为很多农民都没有信用卡;而淘宝和支付宝数据，也可能无效的，因为他们可能电脑都没有。对于农民的风控模型来说，可能婚姻子女、土地数据，反而是最有效的。