日前，互联网保险平台慧择网出炉首份基于第三方平台的《2016保险理赔大数据报告》（以下简称《报告》）。报告发现，男性在旅行、意外保险等险种上出险率明显高于女性；女性的体检和就医频率远高于男性，因而在早期重疾发生时更容易被察觉；旅游意外险投保人数创历史新高，境外理赔案件类型最多的是旅程延误；“保单责任免除”位居几大常见拒赔原因榜首，因此在购买保险时需要了解产品保障什么样的事故、事故是否有特定条件的约束，避免最终无法赔付。
男性出险率显著高于女性
从2016年慧择网接到的理赔报案，梳理理赔人群整体画像，“男女有别”的特征最为突出，这不仅体现在生理特征、思维方式上，甚至衣食住行的风险发生率都有差异。数据显示，男性整体出险率(4.35％。)显著高于女性(2.86％。)。尤其体现在境内外旅行保险中，男性的出险率是女性的两倍，其中较大的差异体现在旅行理赔案中，男性因医疗和意外赔付案件占比较高。
对此，慧择的风控分析师认为，这与男性的性格特征和出行习惯上有很大的关联，男性出游喜欢挑战、爱尝试新鲜事物，尤其是户外运动、长途自驾游、海岛旅游。相反，女性则更多的是“享受”美景和购物的乐趣，更关注自身的安全。
不仅在旅行出险率上男性风险高于女性，在人身意外保险上，男性的出险率也比女性高两倍。《报告》显示，人身意外赔案中，男性客户占比高达75.54%，女性客户占比为24.46%。
在细分险种上，境内旅游保险、普通门诊保险、境外旅游保险、出国留学保险以及申根签证保险的出险率排名前五，而自住型家财险的出险率是最低的。从年龄层来观察，25至29岁的被保人出险率最高，其次是18至24岁。
女性体检就医频率较高
近年来，重大疾病发病率日趋年轻化。理赔统计显示，31至50岁是重大疾病赔付较为集中的年龄段，占比超过六成。恶性肿瘤是重大疾病赔付的主要原因，约有八成的重大理赔是因为罹患恶性肿瘤导致，紧跟其后的分别是急性心肌梗塞等心血管疾病和脑中风。
值得注意的是，相较于男性，女性更重视身体健康，会定期规律体检，就医频率远高于男性，因此，伴随现代医疗水平的提高，一些较为早期的重疾更易被察觉，这种情况尤其集中在一线城市。《报告》显示，甲状腺癌的发病率近年明显上升，其中约有三成的恶性肿瘤赔付均是甲状腺癌导致，而25至40岁女性成了这个高发癌最青睐的对象。有分析指出，体内雌激素水平越高，越有助于甲状腺疾病的发生。女性到25至45岁时，雌激素水平处于一个高位，尤其是40岁左右女性为高发群体。再加上年轻女性情绪不稳定、精神压力大、晚育等情况，导致内分泌紊乱，更容易受到癌细胞的侵袭。
不过，从重疾理赔金额来看，55.56%的重疾案件理赔金额在5万元以下，理赔金额在15万元以上的占比不到10%。相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费，重疾保险理赔金额明显偏低。
旅程延误理赔案件频出
随着各种意外因素增加，我国游客保险意识提升，2016年旅游意外险投保的游客人数创历史新高。
出境游中，从出险率看，排名前列的国家从高到低依次是泰国、菲律宾、马尔代夫、美国、尼泊尔、澳大利亚、法国、西班牙、俄罗斯和南非。境外理赔案件类型最多的是旅程延误，海岛类目的地延误情况最严重，其次是旅程变更，再次是医疗、行李延误，还有签证拒签、财务损失等。
被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险，哪些国家出游最需要注意财物安全？从慧择网报案理赔数据上看，法、意、西班牙等欧洲国家旅行的随身财物盗抢的理赔人数比例远超东南亚，而日本则连续多年名列亚太最安全的旅行之地。另外，美国、加拿大、澳大利亚是医疗费最高的境外游目的地，日均医疗费用为1980美元。
慧择网大数据还显示，从深圳到上海是国内商务旅行客人理赔发生率最高的航线，深沪两地均为枢纽型机场，航班量很大，且经常遇到台风、雷暴雨等不正常天气，多变的气候容易发生延误，此外频繁的航空管制也是造成延误高发的重要因素。历史数据显示，每年3至9月是航班延误发生率最高的时期，一个重要枢纽的机场发生延误，就会大面积波及全国其他中心城市。
了解产品避免拒赔发生
《报告》还梳理了2016年理赔案件几大常见拒赔原因。属于保单责任免除、既往病史出险、不属于保单列明责任、出险不在保单有效期内、出险事故原因无保障责任、就诊医院不符合条款规定的医院等级等拒赔原因是消费者在理赔时应该注意避免踩到的“地雷”。
对于“出险原因不属于保单责任”的拒赔原因，慧择网提醒投保人在购买保险时需要了解产品保障什么样的事故、事故是否有特定条件的约束，避免出险事故和保障责任名称一致，但不符合事故的特定约束条件，最终无法赔付。比如，意外险看似简单，但有界定的保障范围，“高风险运动、过劳猝死、手术意外、因病摔伤”等多种情况就属于免赔范围。
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