消费金融客户下沉 大数据助力风控

随着消费金融公司政策层面打破地域限制，越来越多的客户下沉到三、四线，甚至农村市场，如何做好风险控制和降低不良贷款率成为业内关注的焦点。

　　日前，乐信集团旗下互联网金融平台桔子理财举办了用户开放日活动，据介绍，桔子理财的债权均来自于乐信集团兄弟公司分期乐和提钱乐的小微消费资产，而分期乐则把客户群体聚焦于在校大学生及踏出校园不久的白领群体，且客户群体也在逐渐往二三四线城市发展。

　　业内普遍认为，客户越是下沉，征信数据就越缺乏，面临的风险就越大，风控是个不小的挑战。对此，乐信集团风控高级总监吴戟表示，二三四线城市有许多成长性的客户，这些地方的金融欠发达，金融数据也很少，但是这些地方的行为数据、电商数据和关系数据都不会少，且不受地域限制，而桔子理财在风控上比银行更能获取这些数据，这是分期乐和桔子理财在风控上的优势。“我们会去二三四线城市做银行还没触及到的客户，我们也能刻画出他们完整的数据和交易画像。”吴戟表示，无论是分期乐还是桔子理财，所服务的客户群体的筛选和审核更需要用到这些数据。

　　基于以上这些大数据，分期乐自主研发了智能风控引擎——“鹰眼”，这套系统融合了大数据、机器学习等金融科技手段，能在综合评价用户还款能力、还款意愿、用户负债等信息的基础上迅速对用户进行精准“画像”。目前，“鹰眼”引擎已累计处理超过5,000万笔订单，每日处理订单超20万，并拥有超过10,000G的数据沉淀。

　　此外，吴戟还介绍，在系统审核的基础上，乐信还与多家专业征信机构合作，如：鹏元征信、国政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等，对客户的借款信息、严重违约、失信行为以及欺诈交易行为等多维度进行考量，综合判断整体风险，从而对用户的消费借款申请给予审定。“经过严格的风控流程之后，最后一般只有50%的借款申请能成功过审。” 吴戟说，因此，分期乐自成立以来，综合坏账率一直低于业界平均水平，桔子理财也因此获得了优质的债权供应。据了解，桔子理财平台交易资金今年2月起正式存管于广发银行，由太平洋保险承保账户安全服务。