农商银行转型：大数据下的“快银行”

　　在经济下行、风险攀升、利差收窄、跨界竞争的新形势下，面对金融科技新浪潮，农村金融开始寻求新的发展思路，尝试打造符合互联网时代的普惠金融和信息系统。作为主营业务之一，小额贷款“短、频、急、快”的特点，使得加快构建“快银行”成为农商银行信贷革命的突破口。

　　近日，在一场主题为“快银行：信贷大趋势”的农村金融深度探访活动上，业内资深人士张永乐提出：“所谓‘快银行’的建设，主要体现在金融服务的方便快捷，应当具备以支小支农为鲜明特色、以智能化信贷为主要业务、以大数据风控为技术支撑、以互联网普惠金融为长期目标这4个特点。”

　　本次活动通过主题发言、案例分析、“私董会”等形式，揭示了当前环境下信贷支小支农的政策趋向，点明了农商行转型过程中建设“快银行”的重要任务和关键问题，并针对率先提出的“快银行”概念作了进一步阐述。

大数据应用撑起“快银行”

　　当下，农商银行已经抵近“再造竞争优势”的紧要关头。利用基于移动端和大数据风控的移动信贷，在辖内尽可能支小支农、凝聚优质“小客户”，并由此加快实现零售银行业务转型和竞争优势再造，逐渐成为共识。

　　“置身‘推进普惠金融’的政策大环境，面对互联网金融无处不在的移动信贷服务，包括西部欠发达地区在内的所有农商行(含农信系统其他行社)，都被逼进以‘快’取胜的同一场赛局。”张永乐表示，对农商行而言，如果继续墨守陈规，多年来引以为豪的扎根当地、地熟人熟的“地利”优势，终将被掠食者以“快”攻破。“因此，以移动信贷为突破口，打造‘快银行’，已是当务之急、大势所趋。”

　　有了新目标，自然需要通过新工具来实现。显然，成就“快银行”一定需要新兴的“大数据”技术来支持，这样才能让农商行发挥“后发优势”，在互联网金融之路上实现“弯道超车”。

　　江苏紫金农商银行电子银行部总经理沙飞在会上分享了紫金农商银行移动金融建设的做法：立足电子银行、手机银行、微信银行，不断拓展服务空间，打造“24小时不打烊的直销银行”，并即将上线“电商平台联合运营”等服务项目，致力于为客户提供方便快捷的金融服务。

　　在农信机构自身暂时无法独立搭建相关平台时，依然有其他途径可以获得大数据的支撑。享宇金服便是一家为金融机构提供专业化数据金融服务的金融科技企业，在会上，该公司副总裁顾皓关于《移动金融在消费信贷领域的商业化应用分享》的演讲引起与会代表的关注。

　　“享宇金服立足风险管控，是国内首家通过API接口方式调取运营商数据用于个人信贷业务授信分析支撑的公司。”顾皓介绍说，具体而言，该公司通过对不同领域数据源及金融机构的跨领域资源整合，以基于大数据的反欺诈模型及贷中预警为核心，通过多方共赢商业模式将两者结合，推动金融机构构建新型业务模式、产品与流程，同时助力场景公司及数据源公司开辟“金融+”的数据变现途径，实现数据价值最大化。“我们期待与农村金融机构合作共赢，站在未来看现在。”顾皓说。

政府大数据应用的先锋

　　作为此次会议备受关注的安徽亳州药都银行，其基于政府大数据应用的产品“金农易贷”从发布至今，做到了“政治路线正确+技术路线正确+上下都满意”，在同行业内受到高度的关注。

　　该行稽核部总经理刘自杰在会上详细介绍了药都银行支小支农、支持“双创”的“金农易贷”产品。

　　据了解，在亳州市委市政府和安徽省联社等部门的大力支持下，“金农易贷”项目中，除了省联社相关数据、自积累数据及相关外围数据，至今已采用了亳州市50多个政府部门的即时更新数据，这为“快银行”建设和普惠式智能化移动信贷服务，打下了坚实基础。

　　数据显示，截止到今年9月，药都银行资产规模逆势增长，各项贷款大幅提升。其中贷款余额为181亿，存款余额245亿，在市级商业银行中排名第一，增量位居全省第一，资产规模入选全国银行业200强。

　　这样的资产增速，与“金农易贷”产品息息相关。“安全性、科学性、拓展贷前调查新渠道、数据质量高、符合监管要求和多维度信用评估，是‘金农易贷’的6大优势。”刘自杰介绍说。

　　自7月14日正式上线试运行以来，“金农易贷”产品截至2016年10月24日试运行数据显示，有效申请户数超10万户，日均申请户数971户;已完成授信5.36万户，日均完成授信521户;总授信金额32.88亿，人均授信金额6.2万。客户经理日处理能力提升(户)从200上升到1063，增长531.5%。

　　与会代表认为，“快银行”概念的提出、同行的经验分享、优秀金融科技公司的技术交流，从理念、工具、实践层面为农商行的转型发展提供了有力支撑。以此为起点，农商行必将掀起创新移动信贷、打造“快银行”的热潮。