大数据支撑“普惠金融” 阿里的“新金融”如何打造？

　　一年一度的“双11”即将来临，由网商银行结合商家工作平台千牛联合推出的针对小微商户的贷款服务提前预热。在基于数据的新信用及金融体系支撑下，预计今年参与网商银行普惠金融服务的小微商户数量和贷款总额将呈现指数级增长。

大数据支撑“普惠金融”

　　刚刚结束的云栖大会期间，阿里巴巴集团董事局主席马云提出包括新零售、新制造、新金融、新技术和新能源在内的新“五通一平”理念。在马云看来，新金融的诞生将使得金融环境更加公平、透明，通过基于数据的信用体系打造普惠金融，去支持那80%此前未能支持到的用户，加快整个社会变革。

　　那么阿里的“新金融”如何打造？“双11”无疑是一个重要的试金石。昨日，网商银行行长俞胜法首次作客千牛平台，通过直播形式解读阿里的“新金融”服务。

　　俞胜法在直播时透露，网商银行希望能够聚拢更多的小微企业以解决他们的金融问题，在这方面，无论是网商银行、千牛还是阿里巴巴的初衷都是一脉相承的。

　　据悉，网商银行是中国第一家将核心系统运行在“云”上的银行。在2015年6月25日正式开业之初，网商银行就确定了依靠技术、数据来驱动，贴身服务小微用户的场景化运营形式。而本次俞胜法进行直播的千牛是阿里巴巴旗下一站式商家工作台，成立于2013年初，目前日活用户超过800万，主要为淘宝、天猫、1688、菜鸟等平台的商家。

　　而对比目前市场上的传统小贷产品，俞胜法认为网商银行“新金融”服务有三大优势：一是全部可以在线上完成，这意味着对小微企业的触达面更广，成本更低；二是基于信用而非传统的担保和抵押；三是对于大数据的应用保障了用户体验。

　　千牛平台相关人士介绍，每年“双11”之前的两三个月，很多商户会出现大量资金需求，主要是提前备货产生的资金缺口，推广营销、临时的人员招聘等方面也需要资金支持。网商银行相关人士也介绍，一方面提供利率直降或者免息等优惠，可以减轻天猫淘宝商户的资金支用压力；另一方面还可以根据大数据筛选的结果进行临时提额，加大对小微商户的资金扶持力度。

　　据透露，近一个多月时间，网商银行贷款支用客户数已超过100万，这个数字有望继续攀升。

　　据俞胜法介绍，与去年相比，今年网商银行在8月底就开始了相应的贷款促销服务，通过大数据筛选符合条件的小微商户，给予降低利率甚至免息等优惠，帮助他们提早备货。而通过昨日一个半小时的千牛直播，网商银行贷款总支用金额已达到1.97亿。

致力于“一站式金融服务”

　　直播期间，来自网商银行的用户代表也提出了自己的意见。淘安居食品店铺创始人杨炜提出，希望网商银行能够考虑到农产品的周期性和季节性等特性，针对农产品商户给予一些适当的贷款弹性额度。

　　对此，俞胜法坦言，网上银行的授信额度目前是通过商户的交易情况和销售情况来认定，因此会受每个商户经营情况的不同而产生浮动。此外为了汇集更多小微商家，网商银行对于大型商家的一些个性化需求在流程和管理开发上会较慢，但日后也都将有所改进。

　　值得注意的是，今年除了小微商家之外，也有很多的规模型公司依靠阿里系平台成长起来，目前首批拟上市的阿里平台商家已超过百家，其中十月妈咪、裂帛等拟登陆主板，韩都衣舍已获批挂牌新三板。对此俞胜法在接受上证报记者采访时坦言，对于现有银行体系内可以服务到的用户，网商银行的服务目前只是一个补充。“我们对自己的服务认定非常清楚，目前仍以满足小微企业需求为先。”他表示。

　　而针对包括农产品电商杨炜在内的垂直行业需求，俞胜法说他在调研中已经有所关注。他告诉记者，目前网商银行的大数据风控模型是一致的，下一步会在垂直性行业建立不同的模型，去满足各种临时性和季节性的商户需求，包括农产品、季节性服饰行业等，都会针对这些特殊商家制定不同的方案，年内有望推出。

　　此外，网商银行也推出了自己的APP。据俞胜法介绍，网商银行将不仅局限于融资服务，未来会把支付、结算、现金管理、以及供应链金融等一整套服务纳入其中，为商家提供“一站式金融服务”。