大数据时代 电子银行所面临的挑战与困局（上）

　　如若问起我们现在处于怎样的时代，想必你会脱口而出”互联网时代”，其实，“互联网的时代”早已变了性质。由于移动互联网的极速扩张，“人”已经更多地融入到了互联网之中，海量用户行为数据由此产生，“大数据时代”到来了。引用麦肯锡对于“大数据”时代的形容，“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产要素。人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。”

大数据时代银行所面临的挑战

　　在这个大数据的时代，巨头互联网企业都开始涉足金融行业，且不断推出新的产品、新的商业模式、并拥有更好的用户体验，传统银行业务正在逐渐被蚕食。为何传统金融业巨鳄银行一步步被互联网企业逼到必须要奋起直追，原因有很多，是时代的原因、技术的原因、消费者需求的不断改变……其总结起来有几下几点：

　　1、互联网击碎了空间的阻碍，使得客户对物理距离的敏感度越来越强。

　　2、客户对金融服务的需求是不分时间的全天候、实时的业务需求。

　　3、客户获取信息的渠道和范围已经大大增加。客户已经不再被动选择，而是追求更加个性化的产品和服务，并根据搜集来的各种信息做出判断、随时分享，将个人体验的影响扩大到更大范围的群体之中。

　　4、互联网企业通过客户在互联网上留下的海量足迹，进行挖掘与运用，大胆进行金融转型，通过大数据主动了解客户需求。

　　5、互联网企业具有互联网场景入口的优势，触达客户更为精准。

　　也就是说，在大数据时代，金融企业也需要互联网化。而对于传统银行，也必须走下神坛，主动做出改变与转型，积极地寻找客户，等待客户，了解客户，服务客户，才能立于不败之林。

电子银行现今的困局

　　在这样的背景下，传统银行也奋起直追，在寻求转型的出路，电子银行应运而生。电子银行的出现和发展是顺应大数据时代的必然产物，而大数据也会不断地帮助和促进了电子银行向更专业、大众化、个性化的方向不断前进和发展。

　　但就目前看来，传统银行的互联网化的步伐仅仅是增加了一个互联网渠道，如开设网上银行、手机银行等。互联网和大数据的价值并未真正体现，传统银行与客户的关系也并没有得到很好的改善。比如，很多传统银行的电子银行部都会遇到的一件头疼的事，那就是银行为客户提供手机银行APP、提供了网银，但客户不会去开通和使用。

　　虽然针对这个现象，传统银行也进行了很多努力，比如将电子银行的开通率和活跃率放入了KPI的绩效考核中，通过管理手段提高电子银行的开通与使用率；而对于新客户，银行在客户来行里开户时直接协助或引导客户在行里就完成电子银行注册；于存量客户，则是通过传统营销活动，花费大量的成本去促动开通率和活跃率。但这些方法最终都被证明收效甚微，大部分新客在电子银行活跃度并不高，甚至放弃使用，而传统的营销获得最终效果也差强人意。

　　传统银行如何正确地互联网化、如何有效利用大数据改善银行与用户的沟通、如何让大数据结合场景帮助传统银行更好地运作，这些问题都亟待解决。