雪中送炭？不，大数据征信尚只能“锦上添花”

　　随着移动互联网时代的来临，从社交网络到电商，再到O2O和互联网金融等不断普及，人们在网络上产生的数据“足迹”越来越多，“大数据”似乎成为当前国内征信业并不发达的背景下，互联网金融风控的一颗救命稻草。但在当前的技术水平和数据基础下，大数据征信更多的只是“锦上添花”，距“雪中送碳”的理想还很遥远。

　　最初，“大数据”被电商和社交网站应用于给用户精确画像，再利用数据挖掘对不同用户群体进行精准营销。这其中虽不乏成功案例，但更多的公司和产品“死在沙滩上”。而搜索引擎根据用户搜索记录进行的“精准营销”广告推送，不仅不够“精准”，还给用户带来隐私权被侵犯的不适感。所以，大部分行业对“大数据”的应用都还处在初级阶段。

　　互联网金融兴起之后，行业领军企业纷纷以大数据征信作为降低成本提高效率的利器，但也有部分企业将其作为标榜自身与传统金融不同的一块金字招牌。可惜大部分企业力所能及的“大数据”还不够“大”，不足以撑起风控的半边天：一是国内对大数据的技术研发和应用还处于初级阶段，准确度不高；二是互联网金融的发展时间较短，数据的历史积累不够，可靠性存疑；三是各平台之间的数据没有共享和互通机制，加剧了数据量的缺乏。

　　在数据量问题上，就连央行的征信中心也做不到很高的覆盖率。据媒体公布的信息：截至2016年3月底，央行共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织信息，其中有信用记录的自然人和企业组织仅占三成多。有信贷数据的只有3亿多人，约5亿人除身份证号码外，几乎没有其他信用数据，还有5亿人的信息，根本就不在征信系统内。这10亿多人没有信用记录，代表他们没有从传统金融机构获得过贷款，而这其中一部分人很可能成为互联网借贷的用户。

　　纵观整个行业，大数据在互金领域最成熟的应用是反欺诈，可以有效遏制申请欺诈等蓄意欺骗行为。但反欺诈只是互金风控的一小部分，在辨别借款人的还款能力和还款意愿方面，只能说具有一定参考价值。同时大数据征信还存在规范标准缺失、数据滥用的问题，真正规范起来发挥作用，可谓前路漫漫、道阻且坚。