融金所首席风控官杨全超：大数据带来全流程的改革

　　2016年4月8日至10日，由天津市金融工作局和中国小微金融机构联席会主办的第六届中国小微金融机构联席会年会以及第四届全国金融办主任圆桌会议在天津宝坻召开。融金所首席风控官杨全超作为此次会议风控分论坛的受邀嘉宾，针对“大数据能否带来小微金融的风控革命”的命题提出了自己的观点。

融金所首席风控管杨全超参加论坛

　　杨全超表示，关于“大数据能否带来小微金融的风控革命”这个命题需要一分为二的来看待，大数据技术对于一些小微金融机构而言无疑是一次革命，而对于另一些小微金融机构而言则算不上革命，只能算是革新。决定大数据技术对小微金融影响力的核心因素是小微贷款的管理能力。有一些机构目前的战略发展方向是服务于细分市场，在专业领域获取客户，这一类机构往往放款金额极小，客户极多，而贷款全流程的管理成了这些机构发展的瓶颈，于是这些机构必须利用大数据技术来革命自己的业务能力、风控技术、财务技术等。另外还有一些机构目前的战略发展方向是服务于区域性市场，在局部地区开展客户数量不太大，贷款金额相对较高的小额贷款业务。对于这些机构而言，核心的线下运营团队、风控人员的工作经验等是这些企业发展的难题，对于这一些机构而言，其客户的管理数量不会太多，管理半径也不会太大，于是这些机构会精细化的管理每一笔贷款，力求将每一个客户管理好，因而对大数据技术的依赖相对较小。

　　同时，杨全超还表示，融金所作为一家国内知名的汽车贷款金融服务机构，自2013年以来一直从事汽车贷款专业经理的业务。目前融金所共吸收了有效的汽车贷款申请约10万件，审批通过率始终控制在50-60%之间，通过的客户数据为5万多件，正在借款中的客户约为3万件，现阶段的数据流量大约为每天业务申请300件左右，大约为每分钟一件左右。这些客户数据都通过“融金云”贷款管理系统连接起来，实现贷款全流程的管理。

　　结合目前的数据规模，杨全超指出融金所在业务审批技术上也正在逐步完成从“精细化”到“精准化”的重大转变。“精细化”是指在完成业务审批时，以借款客户的“现金流”为依托，深入了解借款客户的方方面面，最后加入人工的分析，做出审批决策。“精准化”则是指在开展业务审批时，以借款客户的类型为依托，规范每一个借款客户的审批流程，精准的了解该产品下的核心风控要点，并确保每一个要点的准确性，最后加入数据分析，做出审批决策。更进一步的说，大数据对融金所的改革可以说是全流程的。例如在业务开展上，融金所利用大数据技术实时调整业务开口，并正在努力做互联网引流的转型测试，不久将会有全新的业务模式展现在大家面前。在贷款管理，资产管理，财务管理上，都采用数据技术完成每一个节点的实时反馈，这些复杂而有序的数据则是确保业务快速平稳发展，风险持续可控的核心保障。

　　杨全超还指出，“大数据”一词在最近几年特别火热，并贯穿到生活的方方面面，这里面最大一个原因就是互联网技术的运用，“互联网”的特点是去核心化和扁平化，而融金所也在利用互联网技术突破地域对业务发展的限制，“互联网”改变了传统的金融模式，并通过一张网将金融业务发展到了全国各地，实现了资金和资金需求之间的快速配置。对于互联网的扁平化，融金所也在通过不断的优化财务管理系统和风控管理系统，增强人员的平均客户管理能力，尤其在业务审批上，融金所通过组建强大的大数据中心和质检中心，将业务审批深度分解，并通过数据技术作用于审批前段，并逐步实现系统化，通过强大的质检技术，对业务审批过程中系统审批结果和人工审批结果做偏差分析，并不断调整业务审批模型，通过改造系统和产品，最终力求达到贷款的快速风控的同时保障贷款的质量。