填写身份证信息，耗时多久的借款人逾期风险最低？拍拍贷开发的互联网金融风控系统——“魔镜”给出的答案是13秒：低于13秒，可能是贷款中介在复制身份证信息；高于13秒，填写者对信息不熟悉，很可能输入的不是自己的身份证，这两种情况下的借款申请者逾期风险概率都会上升。
魔镜风控系统，是拍拍贷去年基于平台8年积累的海量用户和数据，推出的互联网金融行业首个大数据模型风控系统，它能够基于对借款标的风险评级进行精准的风险定价。拍拍贷首席风险官章峰接受记者采访时表示，取名“魔镜”，是希望该风控系统是一个有魔力的“镜子”，能照出借款申请人的风险等级。
日前，魔镜互联网金融风控系统获得“2015年上海金融创新奖”，也是该奖项中唯一一个互联网金融风控项目。
多维度填补空白信用记录
“我国征信数据上还有很大的空缺，在央行有征信信息的人群只有3亿，相当多的人还没有征信记录。”章峰向记者表示，“没有信用记录的人，在主流的金融体系中无法获得借款，但没信用记录并不能等同于信用不好，只是没有办过信用卡等，这批人有贷款需求时，信用该如何评估？”
填补空白的信用记录，正是互联网金融风控系统“魔镜”开发的初衷。章峰介绍，为了更精准地给出信用记录，大数据建模环节上，除传统的身份证、工资单、银行流水等数据信息外，“魔镜”还增添了包括第三方权威数据在内的多维度海量数据。
“为了更准确地描述客户的特征，‘魔镜’引入的变量达成千上万个，比如网站上的交互行为、浏览网页的效率、填写资料时有无修改以及流畅程度等，对客户的信用评估都是有价值的。”章峰表示。
2015年拍拍贷成交额56.25亿元，单笔借款金额为4000元，可见贷款数据的海量。“基于拍拍贷庞大的贷款数据，逾期概率高的客户具有哪些特征，‘魔镜’可以看得很清楚，且一直逐步提高模型的准确率，使预测结果更加精准。”章峰向记者表示。
预测与实际情况相当接近
如何利用魔镜系统评价一个借款申请人的信用等级？章峰描述称，“魔镜”根据以往同类型或相似人群的信用情况，为借款人划分不同的风险等级。
“样本数据足够大，比如一万个借款人，逾期的人群是可以选出一些共有特征的。”章峰向记者表示。
依据大数据模型，“魔镜”做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，系统再依据风险评级形成风险定价，以此保证收益和风险相匹配。目前，魔镜风险评级包括A、B、C、D、E、F共六个等级，其中A对应的预期逾期率约为0.5%，F对应的预期逾期率大于10%，风险越高，定价也越高。
“魔镜评级对借款成功与否、利率水平、额度多少等都有很大影响。”章峰说，针对一个从没有在拍拍贷平台上借过款的借款人，平台会建议首次借款金额在1000元至1万元之间，先建立信用记录，此后再逐步提高额度。据悉，以往平台的借款情况是风险评级的一个重要参考指标，拍拍贷通过分析借款人历史信息，做出统计分析，其中关键指标是正常还清次数、逾期还清次数和待还金额。
相对应的，风险越高的借款标的，给出的预期收益率也较高。此时，平台的投资人将自行平衡风险与收益，自负盈亏。
据透露，推出一年多来，拍拍贷利用魔镜风控系统为每个借款申请人进行了信用评级，对每笔借款标的进行了风险评级，运行结果显示，预测与实际情况相当接近。数据证明“魔镜”是行之有效的风险测量工具，能够支持平台服务非信用卡人群的信贷需求。
在章峰看来，魔镜风控体系是目前非常有特色的线上风控系统，“纯线上的模式天生具有扩展性，拍拍贷愿意与业内各机构优势互补，共同提高互联网金融的风险防范能力。”
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