风起，闪银的大数据征信之路通向哪？

　　今年两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中再提互联网金融。报告在“2016年重点工作部分”称，加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖。规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。

　　而信用建设也成为两会代表的关注热点。3月10日下午，第十二届全国人大代表孙丕恕就在两会期间接受采访时，提出要基于大数据技术，整合政府、机构组织数据并纳入互联网数据，形成全国统一的综合信用数据资源平台，积极培育企业征信等大数据征信产业，分步骤建成全面、统一的社会信用信息体系，为中国社会主义市场经济的发展打牢“基础桩”。

　　实际上，早有观点认为，从政策方向上看，国家正在积极引导与培育市场化的征信机构，优化征信市场的格局，并依法推进征信市场对外开放，同时，建立符合大数据征信业务特点的业务规则体系和完善相关法律法规制度。这些政策的建立，给相关互联网征信机构提供了更大的舞台与空间。

　　大数据征信成互联网金融的基石

　　近两年来，互联网金融的火爆令人咋舌，从余额宝掀起的宝宝军团理财大战，到P2P平台的野蛮式生长，再到移动支付的红包大战，互联网金融可谓红极一时，但随着加入者越来越多，互联网金融正在逐渐成为常态市场。据互联网金融研究机构网贷之家的统计数据显示，迄今为止，仅P2P平台的数量就已经达到了3000多家，这一数量是互联网金融火爆的佐证。

　　那么，除了直接做网贷平台外，互联网金融还有没有人迹罕至的地带？在逐渐拥挤但发展历史有限的互联网金融领域，究竟哪一个分支可以称得上基石？

　　近日，用户规模突破4000万的Wecash闪银正越来越成为社会各界关注的焦点。闪银CEO支正春在选择互联网金融领域创业的切入点时，没有选择跟风去做炙手可热的P2P领域，而是另辟蹊径创立国内首家互联网信用评估平台，颇具创新精神的Wecash闪银在实践中找到了找对了自己的风口——互联网金融的基石征信。

　　之所以这么说，主要在于中国信用体系尚不完善，信用环境不理想，而消费金融的发展速度又日新月异，在过去，要分期购买大件商品或进行消费借贷，往往需要繁琐的线下信审流程，不仅费时费力，而且影响用户体验，影响交易的达成。移动互联网时代的到来，移动社交的高速发展，让更快的分钟级互联网征信成为可能。而无论对于个人还是商家，这种分钟级的互联网征信可以说都是硬需求。闪银则作为第一家从事互联网信用评估的平台，成为了互联网金融的“基础桩”。

　　梦想起于要激活亿万用户的信用

　　“中国当时大概有6亿移动互联网用户，但其中只有近2亿人在银行体系里有信用，持有信用卡、或办理了房贷、车贷等业务，另外有将近4亿人的信用记录一片空白，没有机会在银行拿到钱。而人们在网络上的各种行为会留下大量可供分析、参考的素材去支撑个人信用，如果通过这些素材去定义这4亿人的信用、开发他的信用资产，这将会为那些无法提供固定资产抵押、银行信用记录的人们带来更便捷的金融体验。”闪银CEO支正春在从事了丰富的小微金融业务后如是表示。

　　这一发现直接驱动支正春在2013年10月创办了闪银。闪银的定位是“2+5”人群，即本科毕业前的两年加上毕业后的五年，年龄在20到27岁之间。这个人群的收入还没起来，获得银行体系信用评估的概率低，但又热爱网络，容易留下信息，消费需求旺盛。

　　这4亿人群有收入，有前途，信用的未来非常好，但只是由于传统金融业在程序上的限制，使他们处于“信用白丁”状态，如何能够通过技术手段把这个富矿人群挖掘出来？闪银即起步于此，并逐渐走上互联网征信之路。

　　这属于无心插柳，但却踩准了今后互联网金融的发展趋势。因为今后互联网发展的核心就是风控和征信，

　　互联网金融是“互联网”与“金融”的有机结合，在刚刚兴起的时候，市场偏重于提倡其互联网特色，但回归常态后，后者的重要性就凸显出来，金融的本质是资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。互联网金融一样离不开风险识别、判断、评估和管理。

　　能否成为2016年的独角兽企业？

　　世界上有两种机会，一种是在别人没看到，你却自己发现的地方；另一种则是人人都能看到，但却很难进入，因为其门槛高，进入难而形成的蓝海。闪银的机会属于后者，它始于无心插柳的梦想，但真正的实现则基于技术创新。

　　闪银的核心业务其实就是基于海量互联网信息，借助大数据技术和机器学习技术进行分析，突破传统金融企业桎梏，完成授信。Wecash能大体判断出一个用户的职业范围以及社会影响力等因素，再结合用户授权的互联网信息等交叉验证，从而在信用模型中对该用户进行打分和评估，综合评定用户信用等级，完成授信过程。

　　在技术上，闪银的大数据征信算法由天才的工程师经过多次测试调整而得来。如今，闪银能做的是，用户在APP或微信端点击申请信用评估，输入名字、手机号、职业等个人信息，再授权微博、人人网等社交账号，提交资料后，系统便会将这些信息与海量抓取到的用户互联网记录进行综合分析，给出一个可用资金额度。整个过程只需3分钟。

　　因为技术创新，闪银被选入首届“全球50强新金融科技”名单中，亚洲仅有两家公司入选此榜单：Wecash，中国，排名第32；Vortex，印度，排名第50。Wecash闪银作为唯一一家中国公司的代表进入该榜单，也标志着中国的新金融科技公司走进了国际化的视野。

　　技术与科技在金融业里获得重要地位是一种新现象，归根结底是因为它与巨大经济利益相联系，这也是闪银为什么获得高估值的核心要素，在技术的作用下，闪银能通过技术为一部分被传统金融机构拒绝的人群授信，这相当于美国、加拿大通过技术从原本不可开发的油页岩里低成本的提取到了石油，大家看油价就知道了，其后果简直是颠覆性的。

　　2015年初，闪银拥有800万用户，宣布完成了2000万美元B轮融资，估值过亿美元，两年之后，闪银已经有四千万用户，其估值是多少？在2016年晋级为10亿美元的独角兽企业有没有可能？

　　消费金融崛起 闪银背后的“大时代”

　　随着监管靴子的落地，P2P平台结束了野蛮生长态势，开始朝着更为理性、健康的方向发展。消费金融则被视为是互联网金融领域的一大热点方向。而消费金融的崛起则离不开互联网征信环境的建设。

　　良好的信用可以令人惊奇的行使与货币等同的“功能”，在欧美等发达国家，免首付开走一辆汽车，支付一个月的工资就能住进别墅，消费服务可以先享受后付钱，这是这些国家常见的消费模式。

　　消费金融的热潮和移动互联网时代的全面到来，让中国的个人征信时代也随之而来。一方面，中国的信用体系虽然尚不完善，但已经在高速完善的进程中，人人有信用正在变成可能。另一方面，闪银这样的互联网征信平台的出现，让人人有互联网信用已经成为可能。加上人们消费、借贷意识和习惯已经培养起来，一个真正的个人征信时代已然到来。

　　而消费金融所牵动的个人征信所属的大数据金融行业是一个万亿级别的市场，前景巨大。已经突破4000万用户规模的闪银无疑抓住了这一巨大商机，凭借超前的眼光和领先的技术算法，走在了消费金融时代个人征信的最前方。