金融服务与数据要素深度融合助力高质量发展

      数据要素与金融服务紧密结合，已成为推动国家经济发展的重要引擎。国家数据局等17部门近日联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》，选取现代农业、金融服务、科技创新等12个行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值，并从提升数据供给水平、优化数据流通环境、加强数据安全保障等三方面强化保障支撑。业内认为，行动计划是推动金融服务与数据要素深度融合、共同进步的关键一步。

　　促进金融数据市场健康发展 为我国经济转型升级提供有力支持

　　事实上，我国较早意识到数据治理重要性的行业就是金融业。近年来，我国监管部门日益重视金融机构数据治理能力的建设。从2018年5月发布的《银行业金融机构数据治理指引》，到2021年9月发布的《商业银行监管评级办法》，再到2022年12月发布的《中共中央 国务院关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，金融机构数据质量及业务合规性的要求不断提升。

　　业内认为，从金融机构的角度看，随着数字化转型进程加快，金融机构面对的数据体量日益庞大，同时金融行业因其特殊的风险属性，对系统的稳定性、业务安全性要求极高，因此在金融数据要素的流通、应用方面，数据安全、数据治理、数据价值挖掘等成为重要命题。

　　公安部第三研究所数据安全中心副主任，CCF数据治理发展委员会常务委员盛小宝认为，金融服务与数据要素的紧密联系和共同发展，对于促进数据产权流通、激发数据要素潜力至关重要。金融服务在优化资源配置中天然具有优势，而完善的数据基础制度则能够确保金融资产流动性的增加。

　　“新出台的政策正是把握这一关键点，为金融和数据两大要素的有效结合架设了桥梁，使金融服务在数据要素产业链中更好地发挥资源优化配置的功能，对于引导数据要素向标准化、规范化方向发展具有重大意义。”盛小宝说。

　　在盛小宝看来，行动指南不仅将促进金融市场和数据市场的健康发展，也将为我国经济转型升级提供有力支持，进一步维护国家的经济安全和数据安全。

　　提升数据要素金融属性 促进普惠金融产品创新

　　业内认为，数字普惠金融是服务实体经济的有效路径。数据要素赋能金融服务，能提升中小企业对传统金融服务的可得性。

　　在实现数据价值化的过程中，数据要素在商品属性上逐渐衍生出金融属性，使得数据要素以金融属性参与金融领域的经济活动并不断深化。在风险可控的条件下，推出与数据要素相关的金融产品，可以实现数据要素的价值发现功能，激发数据市场活力。科创型中小企业具有重研发、高人力成本、轻资产的特点，往往面临融资难融资贵的问题，可将数据要素作为主要标的资产，实现数据资产证券化，拓宽直接融资渠道。

　　乐信有关负责人在接受新华财经记者采访时表示，小微企业融资因信息不对称而导致服务成本与价值创造不对等，不少金融机构难以提供相关的服务，形成了银行识别难与需求方借贷难的双重困局。以乐信开展的相关普惠金融业务为例，通过搭建遍布全国的线下直营获客团队，以“线下尽调+线上智能风控”的模式进行有效的探索。

　　上述负责人解释说，线下尽调指的是，通过覆盖30个省市自治区、336座城市的普惠直营获客团队，深入小微企业、提供上门服务，了解小店的最新情况；线上智能风控指的是，线上借助风控算法模型，可针对小微企业、个体商户构成复杂、借款金额小额分散等情况，提供秒级审核和快速风险诊断。小微贷款申请者无须通过抵押担保，而是凭借个人信用数据、企业纳税数据、采购数据等资质证明，经线下人员实地走访授权查验证明其真实性后，快速审核，并通过银行助其获得贷款服务。

　　行业发展潜力可期 部分领域大有可为

　　在数字经济时代背景下，数据资源作为新型的生产要素，在金融领域的应用与融合日益深入。我国各大数据交易所紧抓机遇，积极推动数据要素与金融服务的深度融合，形成了一批创新型金融数据产品及服务，不仅为金融业务提供精准的赋能支持，也显著提升了数据要素的价值实现。

　　值得注意的是，近年来，我国数字经济快速发展，数字基础设施规模能级大幅跃升，数字技术和产业体系日臻成熟，但也存在数据供给质量不高、流通机制不畅、应用潜力释放不够等问题。业内认为，数据供给仍有较大发展完善的空间。

　　中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力认为，数据要素将率先在具有大量数据积累和强烈数据需求的领域发挥重要作用，如金融、零售、物流等。这些领域的数据密集型特点，使其对数据要素的需求尤为迫切。

　　据统计，公共数据约占我国数据要素市场的80%，金融业数据交易中公共数据占比超过90%，但已开放共享的公共数据与需求相比仍显不足。

　　盛小宝指出，随着金融与数据融合发展，新的法律挑战随之而来。当前，我国金融市场与数据要素市场在政策体系建设上虽有进展，但在二者融合发展中的法律规范仍显不足。新政策的实施，正是为了填补这一空白，回应了市场对于规范金融服务与数据要素制度的迫切需求，它将为国家金融安全和数据管理提供更加有力的制度支撑。

　　随着数据要素市场建设深入推进，大力培育数商，健全市场生态，已成为市场共识。在数据驱动的时代浪潮中，金融服务作为数据密集型产业的典型代表，正站在创新和跨越发展的新起点。金融服务业正深入探讨与数据产品发展相关的诸多议题，力图构筑更加完善的金融科技生态体系，以推进数字经济的高质量发展。

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