物联网如何实现支付领域的数字化转型

　　物联网技术正在推动支付领域的全球变革，这里，我们将探讨一些处于这一趋势前沿的公司。

　　全球金融服务业正在经历重大转型。尤其是，数字支付领域正处于快速发展之中，这是由客户对便捷、互连支付解决方案的需求不断增长，以及强大新技术浪潮推动的。除了日益先进的数据分析、人工智能（AI）和基于云的数字架构之外，物联网(IoT)是对该领域影响最大的。

　　物联网是一个术语，用于描述除我们传统上认为能够连接网络的设备之外的各种设备。从联网汽车和智能冰箱到活火山内部的强大传感器，物联网正在整合一个已经联网的世界。其影响是惊人的，而且采用的速度也令人难以置信。

　　物联网革命发生得如此之快，以至于分析人员很难确定其发展速度。据《商业内幕》报道，2019年初，全球约有80亿台支持物联网的设备活跃在全球各地。到2027年，他们预测这一数字将达到410亿；根据451 Research的研究，全球物联网设备的数量将从2019年的79亿台增加到2024年的138亿台——采用速度要慢得多；据全球咨询公司麦肯锡(McKinsey)称，2018年，地球上的物联网设备已经达到100亿台，而到2025年，这一数字将增长至640亿；Statista的研究指出，如今已有超过220亿台物联网设备连接到网络，霍根·洛弗斯（Hogan Lovells）的分析师认为，到2025年，这一数字可能会超过750亿。

　　物联网的增长如此之快，而且我们可以肯定的是，在接下来的十年里，它只会变得更大更快。据估计，到2022年，全球在物联网技术上的支出可能高达1万亿美元。虽然物联网目前在各地得到了广泛采用，但医疗保健、气象、金融服务和金融科技似乎是最容易采用的领域。

　　从提供精细化的数据（从而提供更个性化的客户体验）到日益个性化和集成化的客户体验，物联网有可能为金融科技支付空间注入更多能量，并极大地重塑行业格局。在这里，我们将探讨这种新“互联网支付（internetofpayments，IoP）”中的一些最大应用，以及那些将这一强大新技术转化为自己优势的公司。

　　数据驱动型金融

　　数百年来，金融服务部门一直在利用客户和上下文数据来做出更好、更明智的决策。组织可以收集的数据越多，就越能保护自己利益并为其自身和客户创造价值。从某种意义上说，物联网设备数量的激增也是如此。事实上，作为一个物种，我们创建数据的速度正在呈指数级增长。据估计，世界上90%的数据都是在过去两年中创建的。物联网设备可以帮助我们处理付款、监测金属疲劳以及知道何时订购打印机墨水，但所有这些应用的核心是收集数据。物联网设备是感知终端，可收集有关其周围世界的数据信息。并且，随着物联网设备数量在未来十年内急剧增加，从零售商到保险公司，所有组织的可用数据量都将再一次经历指数级增长。

　　在金融科技领域，这些数据被认为是无价的。据《福布斯》的乔丹·麦基(Jordan McKee)称，“从长远来看，潜在的、更有利可图的支付互联网（IoP）收入机会将在新数据输入的爆发性增长中找到，这些数据输入可以提供关于客户行为的更深入、更细致见解。物联网设备和传感器产生新数据流的机会是无限的，并将在欺诈预防、了解客户需求、提供有针对性的贷款优惠和建议等领域提高决策的准确性。”

　　科技界最重要的话题之一是隐私和信息安全。随着全球数据量的增加，以及企业采取进一步措施来利用这些数据的价值，全球网络安全工作将需要跟上风险增加和加大的步伐。在2018年的Mirai僵尸网络攻击中，网络黑客利用不安全的物联网设备摧毁了美国东部大部分地区的互联网。公司，尤其是金融和支付行业的公司，需要认识到，物联网能力的提高也意味着安全性的提高。

　　支付网络

　　物联网应用在支付领域推动的最明显发展趋势是支付受理网络的显著拓展。简言之，这意味着，就像在过去十年里，每部智能手机都能成为潜在的购物工具一样，在接下来的几年里，所有设备都将成为购买商品和服务的平台。万事达卡北美地区数字合作伙伴关系执行副总裁谢里海蒙德（Sherri Haymond）评论说：“人们想随时随地购物，并期望每一种设备都能成为购物和支付的平台。”

　　三星智能冰箱允许用户使用Instacart应用程序购物并支付费用，还可以通过GrubHub等服务订购外卖。在IoP时代，从家用电器到汽车的一切事物都有可能成为支付的终端。

　　在汽车领域，通用和本田都发布了一些功能，让驾驶员可以通过汽车导航系统来完成诸如预定餐厅，支付燃油、电影票和停车等商品和服务的费用。本田的Dream Drive在2019年消费电子展（CES）上进行了演示，并展示了该汽车制造商与Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa物联网副总裁奥拉比西·博伊尔（Olabisi Boyle）评论道：“结合Visa的支付专业技术和本田广阔的平台，我们离将汽车改造成新的商业中心又近了一步。”

　　在可穿戴物联网领域，IoP得到了最广泛的应用。像苹果这样的先行者在2019年卖出了超过3000万块苹果手表，而Garmin则将物联网技术和可穿戴设备结合在一起。IoP可穿戴设备使客户可以与银行应用程序连接，以更好地跟踪支出，并执行各种其他移动银行任务。这些设备还简化了用户的消费流程。有些还可以提供增强的安全功能，比如Nymi智能腕带，它可以读取个人心率的签名，以进行生物认证。

　　数字银行

　　如今，金融科技部门已经采用了多种物联网应用来增强其与公众最传统的接触点：零售银行。尽管零售银行业务无疑正在衰落，但物联网技术有可能以数字方式改造它们，从而缓解客户越来越倾向于数字选择的棘手问题。

　　根据软件开发商Iflexion的一份报告，物联网有可能在实体银行和数字银行之间创造和谐。“数字银行”体验是银行利用信标将数字产品与实体产品融合的结果：物联网发射器（信标）连接到智能手机、平板电脑等具有蓝牙功能的设备。（来源物联之家网）这些信标已经在零售行业中得到了广泛的应用，然后连接到客户的智能设备，以推送通知、管理排队叫好、处理迎宾流程以及创建个性化的ATM体验。

　　根据Iflexion的报告，“新一代信标可以在至少50米的距离内检测到客户的存在，从而为银行提供了将相关提醒推送到客户手机上的机会”。其结果是，利用数字银行的力量，增加了客户与实体银行网点的互动。此外，该银行还可以获得与客户行为和偏好相关的新数据。

　　IoP的未来

　　从智能扬声器到智能传感器，从智能汽车到智能手表，IoP必将成为现代消费者无所不在的全渠道网络。并且，在日益普及的物联网的推动下，IoP有潜力像引入信用卡一样极大地改变金融业。