区块链、线上化，小微融资按下快进键

　　今年的全国两会，中小微企业再度成为热议焦点，也不断收到政策“大礼包”。然而，面对中央调研团，山东一家从事“互联网+教育”的小微企业主道出了心声：“普遍融资难题是没有固定资产”。

　　打通全产业链金融服务，有望破解中小微企业融资难、融资贵问题。记者在调研中了解到，一贯以小微业务为特色的浙商银行，区块链和供应链“双链并用”，扶持了核心企业产业链上下游的数千家中小微企业，更是疫情期间为其纾难解困的有效方式。

　　供应链金融创新破解融资难

　　疫情期间，兰州某知名百货购物中心暂停营业近3个月，不少餐饮、服饰商户受到冲击。“商场不开门，员工工资、商场租金却省不了。年前囤的货都过季了，冬装压了全年货款的40%，换季采购还要找钱”。一家女装门店负责人彭芝龙忧心忡忡。

　　此时，浙商银行响应中央支持中小微企业延期还本付息的号召，正在搜集核心企业需求，得知遇困的小商户还有很多。这些商户年销售额300-400万元，过去因缺乏抵押物，传统的渠道很难拿到银行贷款。浙商银行围绕供应链特点，与核心企业合作打造金融、非金融深度融合服务场景，以商场作为核心企业提供抵押担保，批量向商户们提供可在线申请的信用贷款。

　　说干就干，酒泉分行仅用了两天，批量为54户小微商户延期还款三个月，涉及金额超3200万，并改变还款方式，由还本付息变为只付利息。这样一来，小微商户每月可少还款65万元，大大缓解了资金压力。

　　商场开业后，销售情况逐步好转。不过，考虑到商户盈利还需要一段时间，浙商银行响应“中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底”的最新要求，对6月底即将到期的宽限政策再给一定缓冲期，让小微企业有充足的时间来消化疫情带来的损失、渡过难关。

　　这只是浙商银行通过核心企业帮扶小微的一个缩影。通过供应链金融创新，该行应用“应收款链平台”和“分销通”“银租通”“仓单通”等创新场景，以点带面服务数千家上下游小微企业，保产业链供应链稳定。

　　以“分销通”为例，该行通过嵌入核心企业与下游小微企业的真实交易活动，实现对下游小微企业的批量信用放款，这些企业大量为首贷户。与政府工作报告要求“鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷”不谋而合。

　　小额、分散支持产业链中小微企业

　　杰克股份是浙江台州一家工业缝制机械的龙头上市公司，其下游的400多家经销商散布全国各地，要用现金向杰克股份采购，疫情期间资金周转困难。过去，杰克股份尝试通过提供担保来帮助下游经销商融资，但这种传统方式不能实现资金闭环、存在挪用风险，很难做大规模。

　　用了“分销通”后，浙商银行可以向传统意义上难获得银行贷款的下游小微经销商伸出援手。在这一模式下，该行给予杰克股份一定的供应链管控额度，并依托大数据风控平台和产业链交易信息，对经销商们进行征信“画像”和线上自动审批，“小额分散”地批量给予授信支持。

　　经销商们获得融资后，以全流程封闭运行的方式定向用于采购杰克股份的产品。杰克收到货款，也可以在应收款链平台上签发区块链应收款付给上游供应商，达成产业链协同。目前已有下游7户小微经销商获得了740万元融资。

　　“过去大量资金都压在货物上，分销通非常灵活，大大减少了我们现金支出的压力。”一位小微企业主对浙商银行的供应链金融创新模式感触颇深。类似地，该行已与30余家龙头企业达成合作意向，携手支持下游中小微企业融资。

　　从央行数据看，4月新发放普惠小微企业贷款利率比上年末下降0.77个百分点。在“多方抬”影响下，当前小微企业融资成本有所下降。然而，同期银行信用贷款占普惠型小微企业贷款的比例仍然较低。

　　两会期间，不少代表提出，为了扭转这一局面，应充分借力供应链金融。外部条件也渐趋成熟，过去，中小微企业通常处于产业链弱势地位，而复工复产以来，龙头企业为中小微企业提供融资便利的积极性也在大幅提高。

　　区块链、线上化，小微融资按下快进键

　　传统的供应链金融受制于信息不对称、信用多层穿透难，线下操作繁琐等问题，这其中，区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改等特性，可以解决众多过去线下难以解决的问题。

　　浙商银行应用区块链技术，解决应收账款、各类物权的登记、确权等难题，把应收账款等改造成为区块链债权流转工具，帮助中小微企业盘活滞压的金融资产。

　　分析认为，这种创新融资方式既不落入抵押担保的窠臼，也不依赖中小企业良莠不齐的报表，而是基于其与核心企业的真实贸易背景，更有“直达性”。

　　疫情之下“零接触”服务升温，也离不开金融科技的助力。浙商银行推出了线上全流程服务， 开通“线上申请、不用跑网点”“移动调查、银行上门”“线上办理、网点搬回家”“金融科技、自动服务”四类服务模式，尽可能让客户“一次也不用跑”。到今年5月末，该行线上小微业务累计授信金额已超667亿元。

　　近年来，浙商银行以内在自驱动的发展模式，十几年如一日保持战略定力、深耕小微普惠金融，逐步探索出一条商业可持续道路。与此同时，该行发行多期小微金融债、中小微信贷资产证券化项目，以工具创新引流直接融资市场“活水”，6月5日落地了全国首单集合型ABCP（资产支持商业票据），拓宽中小微企业融资渠道。

　　浙商银行小企业信贷中心相关负责人向记者介绍，为小微企业“减负”，该行出台金融支持小微六条措施，包括提供宽限服务、主动续期一年、自动授信增额、加强信贷供给、实行特事特办和推广线上办理。疫情发生以来，累计为存量小微企业主动增加授信额度近49亿元。