银行数字化转型背后的隐形引擎

　　二十一世纪第二个十年，在风暴中开篇，我们的生活如剥落的冰山，被卷入未知的洪流中。

　　洪流包含难测的新冠疫情，包含变幻的国际关系，而洪流之下还有大数据和AI衍生的科技狂潮。人类重新启程，故事再不相同。

　　一些新时代的进化已展露端倪。以人们眼中传统的银行业为例，疫情中的银行业，不得不关闭线下网点，通过“非接触式服务”与客户接触。此时，银行的数字化进化，开始展现力量。

　　宁波象山的一家食品批发零售企业，受新冠肺炎影响，遭遇资金周转难题。企业通过平安银行宁波分行的客户经理，申请小企业数字金融信用贷款，通过线上办理，不到一小时便获得了43.8万元贷款。

　　直至此时，人们才发现，银行的数字化进化已达到如此水平。而在进化背后，离不开近年来金融科技的发展，与众多银行深度合作的金融科技公司，其实是银行进化的深层推力。

　　金融科技公司依靠大数据、人工智能、区块链等金融科技技术，接入到银行数字化转型的前中后台全过程中，并成为银行数字化转型的核心力量之一。

　　大势将至：数字化转型正当时

　　银行业以外的人很难相信，今天经常被互联网企业称为“恐龙”和“消失的银行”的银行业，30余年前，其实是信息化的先行者。

　　1988年，在世界银行支持下，央行开始了支付系统现代化的可行性研究。研究直接催生了中国现代化支付系统(CNAPS)。

　　彼时，中国银行的支付系统四分五裂，异地支付结算能拖上30天。银行柜台上，摆满算盘钢笔和账本。数字的洪流已在国门外咆哮。

　　从1992年起，央行用十年时间，建成中国现代化支付系统。

　　支付系统开工同时，银行也掀起了建设数据系统的浪潮。

　　上世纪90年代，中国银行业实现了第一次大联机，省市联网，跨行通兑，各大银行建立了第一代核心系统。实现银行全国性数据大集中，既是银行业生存所迫，也是大势所趋。

　　1999年9月，工商银行率先启动数据大集中项目，代号“9991”。

　　因时间得名的9991，被业界称为九九归一。工行几十个省级数据中心统一合并，汇总到工行总行单一数据中心，此后用户不管何时何地发生的交易行为，都将交由总行中心处理。

　　九九归一，是那个时代的主题，也恰符数字进化的浪潮。

　　4年后，工行将数据中心从48个集中到两个，同时，农行、中行、建行的数据大集中，也拉开帷幕。

　　金融科技引发的浪潮，席卷中国银行业，造就了新世纪初各大银行的跨越式发展，而故事才刚刚开始。

　　科技赋能：金融科技助力银行数字化

　　2017年，工商银行上海东昌支行，顾客回到因装修阔别三个月的营业厅时，发现熟悉的大厅已经不复存在，三排柜员接待台只剩两排。

　　智能柜员机、产品领取机、智能打印机成为新大厅的新主角。

　　相似的变化，发生在工行全国多个网点内。

　　不止工行，2017年，建行在上海完成了360余家网点的智能化改造，并在一年后，在上海九江路建设了国内首家无人银行。

　　无人银行内，机器人前台接待，AI大堂经理答疑，全息投影介绍银行产品，人脸识别刷脸取款，165平米的空间内金融科技感十足。

　　银行网点智能化，只是新一轮银行数字化浪潮的缩影。这一轮浪潮，不局限于某一系统，而是席卷银行前台服务与中后台运营体系全领域。

　　这也意味着，新一轮转型，仅靠银行本身恐难完成。事实上，众多专业的金融科技公司，已深度介入金融机构数字化转型中。

　　零壹智库数据显示，华为、BATJ、科大讯飞、同盾科技、旷视科技等公司，最受银行欢迎，已与多家银行建立合作。

　　这些金融科技公司，长期助力银行数字化建设。他们是银行数字化转型背后的隐形引擎，少为人知，却推力强大。

　　抢占未来：让银行变得更简单

　　对银行业来说，新冠疫情使线下服务举步维艰。金融科技支持的线上服务，成为银行与顾客接触的唯一渠道。

　　在金融科技护航下，多家银行都及时开通金融服务绿色通道，安排专项信贷项目等。

　　中国银行等多家银行，试点推出在线投放贷款等服务。同时，部分银行还建立客户白名单，将对重要客户、重要项目的尽责、评审、放款等环节，全部或部分搬至线上。

　　而实现这一切，皆需金融科技的助力。

　　例如，疫情期间，京东数科推出复工产品包、及时更新疫情信息的AI助手、以及可代替70%-80%人工接线及外呼工作的智能客服机器人，帮助银行机构复工。

　　而针对中小企业资金贷款难题，疫情期间，同盾中小微企业金融服务平台解决方案发挥数字化、线上化、智能化和非接触等优势，让多家企业在业务停滞期间，仍能顺利获得金融服务。

　　特别是其中小微金融服务平台，为杭州余杭中小微企业金融服务平台和唐山市综合金融服务平台提供了有力的科技赋能。

　　过往，线下贷款需一到两周时间，而线上平台实现24小时内审批，48小时内放款。平台板块上线不到48小时，已有3家企业，获得了1000万贷款。

　　在疫情震荡之下，商业银行更加意识到数字化转型迫在眉睫。

　　鉴于数字化转型对技术的高需求，借助“外力”已成为越来越多金融机构的现实选择。规模较小的银行，联手金融科技公司，已成变革下的风潮。

　　而在浪潮奔涌之下，这类金融科技公司，将成为银行业数字进化的重要推力。

　　隐形引擎已悄然轰鸣。

　　可以预知的是，这场变革仍在加速，进化远未至终点，而有关金融科技和数字进化的故事，仍未完待续。