银行业数字化转型已经箭在弦上

　　国务院总理李克强4月28日主持召开国务院常务会议，部署加快推进信息网络等新型基础设施建设，推动产业和消费升级。会议指出，按照党中央、国务院部署，加快信息网络等新型基础设施建设，以“一业带百业”，既助力产业升级、培育新动能，又带动创业就业，利当前惠长远。有关人士分析称，对于银行业而言，加快信息网络等新型基础设施建设，加快银行业数字化进程，从客户角度来看，银行在数字化方面实现金融服务获取流程后，在应用场景在线化，办理业务方面将会更加便捷。

　　0 1 促进金融创新必须跟上数字化时代

　　此次国常会会议在关于加快信息网络等新型基础设施建设方面，提出以下要求：一要根据发展需要和产业潜力，推进信息网络等新型基础设施建设。创新投资建设模式，坚持以市场投入为主，鼓励金融机构强化服务。加强政府引导和支持。二要着眼国内需求，以应用为导向，挖掘我国市场规模巨大的潜能，积极拓展应用场景。瞄准产业升级，引导各方合力建设工业互联网。适应数字消费需求，促进网上办公、远程教育、远程医疗、智慧城市等应用。推动通信与相关行业双向开放与合作，构建平台经济发展良好生态。三要深化相关领域国际开放合作，推动互利共赢、共同发展。

　　根据介绍，为了打造符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，中国人民银行已经在2019年12月在北京启动试点。目前，上海重庆深圳等6市（区）已经入选金融科技“监管沙盒”的试点。央行称，目前第一批创新应用已开始测试，首批试点项目选定涵盖数字金融等应用场景，聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术。这一试点也被称为中国版金融科技“监管沙盒”，旨在打造符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具，规范和引导金融科技健康有序发展。

　　据了解，当前北京市正组织开展第二批试点项目。在多位业内人士看来，当前，金融科技“监管沙箱”已积累多方成功经验，且前期探索也取得阶段性成果，因此已具备向全国各地扩展的基础。有关专家认为，金融科技监管已经历从严监管、控风险、定规矩，到做规划、定目标的鼓励阶段。如今，金融科技“监管沙箱”扩大试点范围的条件逐渐成熟，因此央行选取几个在金融科技发展环境比较好的区域扩大试点。在专家看来，金融科技业务具有互联网化等特点，试点范围的稳步扩大，将有利于在风险可控前提下，保持地区间金融科技发展的平衡，提供公平竞争的环境，同时也利于开展跨区域的监管和经验交流。

　　在业内人士看来，上海、杭州、重庆是中国金融科技发展重心区域，既有大量金融科技公司，也有广泛普惠金融应用场景，因此将这三个地区纳入试点，可让监管获得更多金融科技创新样本，加速金融科技“监管沙箱”工作的推进。金融科技“监管沙箱”最终是要覆盖全国，但这一过程中，监管既需要时间建立完整的金融科技监管制度、IT工具和工作机制，同时也要建立和金融机构、金融科技公司的沟通协调机制。因此，后期扩围的速度应该不会太快。扩围过程中，无论是监管还是机构方，把好创新试点的金融科技项目准入和选择，十分必要。

　　业内人士建议，机构申报金融科技“监管沙箱”时，仍需注意两方面的问题，一是申报项目需集中于科技在金融场景的应用；另一方面则需注重项目的实用性，既不是为了创新而创新，也不是传统业务的简单概念包装，而是为促进金融发展而创新，重点落地在实体经济服务上。

　　02加快银行业数字化进程是大势所趋

　　今年春节期间爆发的新冠肺炎疫情，给老百姓的生活所带来的变化可谓是方方面面。不仅如此，疫情还深刻地改变一些行业的发展方向、加快了很多领域的改革进程。就金融业而言，虽然银行业的数字化转型非自今日始，但疫情的不期而至仿佛球场上的“临门一脚”，迫使很多银行加快将线下业务转移至线上，通过科技赋能助力企业正常运行。

　　从专业的角度来看，银行业数字化是科技进步的产物，可以从两个视角理解。从银行视角看，数字化主要是运用人脸识别、大数据风控、智能客服等技术，实现业务流程的在线化、自动化和业务的数据驱动。从客户角度看，银行数字化则包括金融服务获取流程、应用场景在线化，办理业务更加便捷。更加明显的是，银行业数字化具有传统银行业无可比拟的优势，已经成为很多银行的发展战略，同时也是银行业发展的大势所趋。而银行业将数字化转型放在如此重要的位置，更是因为业界已经充分认识到数字化的价值。

　　就其价值作简要分析，首先数字化直接降低了银行的运营成本。数字化能够弱化银行网点运营模式，减少物理网点数量，节约人力成本，增加利润。其次，风险成本得到有效控制。大数据和云计算相关科技手段在风险管理领域进行全方位应用，依托海量数据和自主研发的反欺诈系统、信用风险决策模型、大数据挖掘体系等，银行可对不同客户制定不同的贷款利率，实现风险的有效控制。再就是，客户的个性化、多样化需求得以更好满足。数字化时代打破了客户边界，银行可以通过数字化渠道触达所有客户群体，对标长尾人群和小微企业，提供差异化的优质服务。

　　对于金融业来说，充分发掘数据价值是深入推进数字化的基础，银行应更好地进一步发掘和应用内外部数据。过去，银行内部积累了大量客户数据，但传统银行各业务部门之间互通的只有账户信息等基础数据，用户行为数据等则缺乏统一标准和有效打通，导致数据利用度很低。而数字化时代对银行的数据能力要求更高，以普惠金融业务为例，客户投放、反欺诈、授信定价、贷后管理等流程均要从人工经验驱动向数据驱动转型。尤其是反欺诈和授信定价环节，如果能有效调动全行数据，将大大降低风险。

　　当然，银行业的数字化转型，不是靠单纯的自主可控、成立科技公司、启动云计算战略就能一蹴而就。对于银行业来说，数字化转型需依托于数据治理。无论是传统银行还是互联网金融公司，金融科技都是通往未来的必经之路。相比互联网公司，传统银行在金融科技的战场上并不占优势，然而银行在通向金融科技、迈向数字化转型的路上正在“逆势崛起”，已经成为变革中的先行者和佼佼者。

　　03惟有数字化技术才能更有效支持实体经济

　　早在2018年5月，中国银保监会就发布了《中国银行业金融机构数据治理指引》，强调了数据治理架构的建立，明确了数据管理和数据质量控制的要求，还明确了全面实现数据价值要求，要求加强监管监督，与银行的监管评级挂钩。后续的政策、法律要及时跟上，在银行业数字化进程中，尽量保证政策先行。同时，银行业要抓住5G商用机会。5G商用使得万物互联成为可能，届时可以获得企业行为的大量精细化数据，以有效应对不良率稳中有升的问题，更好服务中小企业。在后疫情时期更好肩负起银行业的责任，与中小企业共克时艰。

　　当然，对金融业而言，数字化并不是万能的、普适的。银行业进行数字化转型的同时也要考虑实际业务发展情况。针对不同地区、不同人群、不同需求实行不同政策，警惕“一刀切”式解决问题。中国银行业协会专职副会长潘光伟说过，目前，中国银行业已经进入数字化时代，但数字化之路依然漫长且充满挑战。除了潘光伟提出的“面临传统银行体制机制上的掣肘”“缺乏数字化思维”“科技人才储备不足”的三大问题，现阶段银行业数字化可能还面临银行业界、管理层、部门间缺乏共识导致协作界面不够清晰的问题，权责不明细、资源调度能力不够同样限制了银行数字化的发展。

　　但是机遇和挑战是并存的，为适应和满足客户的需求，银行业怎样把握住方向成功转型，又怎样拥抱数字化前景都是需要思考的，因为，金融业抓住数字化转型已是当务之急。中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚认为，当前，对银行来讲最突出的问题有两个：一个是支持实体经济，一个是风险控制。在这两方面，商业银行已经并且正在作很大的努力。惟有通过数字化技术的应用，才可以在很大程度上解决这两个问题，更有效地支持实体经济，特别是民营经济、小微金融等。

　　尤其是在当前经济下行压力不容忽视、面临风险比较大的情况下，银行业在积极支持小微等企业发展的同时，还可以通过数字化进一步提升风控的技术。由于受新冠肺炎疫情的影响，今年以来银行业、保险业纷纷借助技术手段，将线下业务逐步向线上转移，通过科技赋能助力企业正常运行。当然也是有人欢喜有人忧——有的企业遭遇转型阵痛，而有的企业则并无影响，反而迎来新的发展契机。此次疫情只是一个推动前进或变革的变量，眼下金融企业或许更应该思考的是未来之路怎么走。

　　其实，中国人民银行、财政部、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局近日已经联合发文并要求，金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。为此业内人士分析，金融科技正在深刻影响行业发展。从金融业人员结构来说，诸如传统银行网点、柜台人员数量在下降，而科技类技术人员比例则在上涨，各银行部署智能终端来代替传统柜台服务模式，探索网点数字化转型，客户识别、服务、营销、评价等网点经营管理全流程数字化，在人工智能、人脸识别、大数据等新技术支撑下，产品、渠道和服务场景以更高效的自动化流程服务客户。

　　而在智能风控方向，银行业利用海量金融数据进行智能分析，提供决策参考，使得消费信贷利用金融科技实现了升级。这种卓越、高效的金融服务，背后驱动力就在于大数据。作为银行业，以大数据作为驱动，通过与人工智能、大数据等新技术相结合，提升流程效率，构建新的金融服务体系，才会使“以客户为中心”的服务战略得以实现。像今年春天，新冠肺炎疫情给上市银行2020年的经营业绩、资产质量、负债管理等方面带来诸多挑战，但它也催化了金融的数字化发展。所以说，未雨绸缪、常备不懈是上市银行进行防疫与应变的关键。在当前复杂的国内外经济金融形势下，上市银行应大力推进金融与科技的深度融合，加速金融科技的赋能转型，将科技金融放到战略定位的高度，深化转型战略，这样才能促使银行业依靠数字生产要素驱动的“精准战略定位+高效经营执行”顺利实施。