5G线上银行开启 银行数字化变革进入深水区

　　5G线上银行

　　从打开手机银行APP的第一秒起，所有的界面信息全部都“动”起来，呈现的是一场酷炫的动态视觉盛宴；需要任何服务，只用“动动嘴”就可操作直达，彻底解放双手；进入新增视频专区、互动点播等服务栏目，想要了解的产品服务信息都转化为了形象鲜活的动态视频，还有丰富的财富讲堂、财经知识、子女教育、健康讲座、税务讲解等生活百科式内容服务……

　　5G像一把钥匙，打开了通往未来世界的大门，近日民生银行在业内首推的5G手机银行，率先迈出了将5G等前沿技术应用于移动金融领域的第一步，所带来的颠覆式服务体验如上所述。

　　业内人士分析认为，随着5G技术线上银行应用的开启，银行的数字化转型已进入深水区，智慧银行和开放银行的建设将加速推进。与此同时，5G构建的万物互联、万物智联的生态系统中，数据信息呈几何级数增长，普惠金融等领域难题有望进一步突破，更强大的金融能量已在蓄势待放。

　　5G技术解决智能化服务痛点

　　自去年5G技术投入商用以来，各大银行都在瞄准5G风口，第一时间推进了传统线下网点的智慧转型，农行、中行、建行、浦发银行等多家银行5G智能网点均已问世。而如果说5G智能网点是银行业对5G技术的一次“尝鲜”，那么5G手机银行的到来就意味着银行业进入了以技术为引领的全面数字化转型新阶段。

　　事实上，伴随近年来移动金融的快速发展，手机银行已渐成银行数字化转型、发展智慧金融服务平台的主战场。日前，中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，2019年，全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。其中，手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，增速最快，同比增长了38.88%。

　　今年，新冠肺炎疫情的突发更在客观上加快了银行线上化数字变革的进程，如远程面签等业务环节的发展，也催化了银行在5G技术应用上的探索实践。在金融科技的驱动下，近年来银行业加速了线上化、数字化、智能化转型，但在实时性、智能化等方面仍存在不足。具有广覆盖、大容量、高速率、低时延等特性的5G技术，成为破解上述痛点的关键。

　　“此次民生银行推出5G手机银行，充分发挥了5G技术的优势特点，并结合人工智能、大数据、AR、物联网等先进技术，围绕‘交互体验创新、智能服务创新’，实现了以技术为引领的移动金融创新变革。”民生银行相关负责人表示。

　　5G技术的应用正带来更多的可能，其带来的高带宽、低延时和大规模连接正有效助力当下金融服务行业需求，使移动化、场景化、沉浸式视听体验更加普遍。与此同时，优质的视频服务体验将推动整个金融行业步入高清视频通信时代，虚拟银行、远程银行等应用的视频效果与体验将大幅提升。

　　据了解，民生5G手机银行就将远程银行服务范围拓展，为所有5G设备用户适配专属服务通道，可为用户远程提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等众多服务。

　　普惠金融或为下阶段应用重要领域

　　通过进一步加快对5G应用的部署，对金融行业尤其是银行来说又将是一次洗牌机会。业内人士认为，未来能否将5G的技术优势与支付、投资、理财、普惠金融、消费金融等服务场景充分结合，或许会成为银行未来发展的分水岭。

　　一方面，5G将会进一步驱动金融业务模式的重塑，尤其是5G技术高速、低功耗等特点，将会实现虚拟金融的突破性发展。“比如AR、VR等渠道应用将更加广泛，在原来4G网速下时延难点将会被解决，未来客户远程服务即时、互动性更强，像在现场一样体验感更好。”北京大学金融智能研究中心刘新海表示。

　　对此，民生银行5G手机银行也做了规划。“后续还将陆续推出更多基于AR、AI的智能应用服务；运用智能语音、NLP、仿真合成技术，打造具备虚拟形象和人工智能交互能力的仿真数字客服，为用户提供更加人性化、智能化的业务咨询及办理服务。”该行负责人表示。

　　另一方面，5G技术在物联网、普惠金融等应用方面也存有很多想象空间。苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，5G代表的是万物互联的物联网时代，搜集的数据相比4G互联网更多，数据量将呈几何倍数增长。数据是金融应用的基础，未来大数据风控、精准营销和区块链等领域将会迎来突破式发展。这意味着5G场景化金融将解决金融领域的诸多难题，普惠金融就是其中之一。

　　据业内人士分析，5G辅助物联网技术可以有效提升监管效率，运用区块链技术实现供应链金融中信息流、资金流、物流的可靠追踪，提高小微信贷、农业金融等普惠金融领域的风险甄别和管理能力，解决小微企业融资难、融资贵的问题。

　　应用安全等新挑战值得关注

　　尽管5G技术应用步伐加速，但业内人士认为目前仍处于初期阶段，真正大范围的应用实践还需要一个较长的过程。

　　事实上，在5G时代信息的渗透性增加、带来便捷享受的同时，新的挑战也纷至沓来。随着5G时代金融服务的个性化、定制化、智能化日益突出，金融风险的管控更加多维动态和实时，金融机构转变经营机制已势在必行。

　　“5G带来的金融科技变革，在驱动金融业务创新的同时还会冲击原来的业务模式，与之相应地对业务架构、系统等作出合适的调整，对金融机构来说也将是不小的挑战。”刘新海认为。

　　“新技术带来新机遇的同时，也伴随着新的风险和挑战。比如数据如何合法合规地搜集、如何进行处理、如何保证业务安全等都将是金融机构面临的大挑战。”在黄大智看来，5G技术带来的业务变革，原有硬件和软件设施能否保证整个金融业务的安全，这是最重要的。

　　值得一提的是，基于5G的移动金融应用形式变得多样化，移动应用安全也成为业界关注焦点。

　　业内专家认为，相比现有相对封闭的移动通信系统，5G时代接入的用户、设备种类将更加复杂，风险也随之增大，金融机构在运用新技术的同时，需要进一步完善风险管理体系，防范新技术带来的跨界安全风险、操作风险等，如此才能更好地发挥新技术的作用。