聚焦转型困局 银行数字化建设提速

　　2020年新冠肺炎疫情暴发后，银行业务全面线上化迁移，数字化转型加速。

　　日前，中国人民银行金融科技委员会召开的2020年第一次会议明确要求，研究金融科技发展指标体系，认真做好动态监测和综合评估，引导金融机构加快推进数字化转型；同时要强化监管科技应用实践，积极运用大数据、人工智能、云计算、区块链等技术加强数字监管能力建设，不断增强金融风险技防能力。

　　“当前，中小银行积极运用人工智能、区块链、生物识别、云计算、大数据等金融科技手段，推动管理提升、业务转型、严控风险，取得了明显成效；但在数字化转型中一些监管政策还不明朗，与数字金融治理相关的法律法规还不完善。”全国人大代表、郑州银行董事长王天宇日前在议案中如上表示。

　　数字化转型加速

　　在今年疫情影响下，各商业银行业务全面线上化迁移，手机银行、网上银行业务等电子渠道业务普遍增速迅猛，科技优势和数字化能力强的银行在业务层面将更富竞争力。

　　北京大学金融智能研究中心刘新海表示，近年来，借助信息技术加快数字化、线上化转型，提升银行科技能力，已成为各商业银行业务发展的核心驱动，但受各种因素综合影响，各银行数字化建设差距较大，尤其中小地方银行还面临多方面的问题，此次疫情线上化需求的凸显加剧了银行业务线上化考验的同时，也加速了数字化转型步伐。

　　据不完全统计，今年以来已有超过800家银行网点关停，数字化转型已成为银行发展的必然趋势。

　　浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南认为，在数字化浪潮推动下，传统银行与金融科技的深度融合和金融数字化转型，正催生着各种移动化、智能化和场景化的综合金融服务平台，助推了无接触式银行服务的发展，导致银行网点业务离柜率不断攀升，为银行网点的转型发展提供了基础和契机，而新冠肺炎疫情下，无接触式金融消费需求的上升，无疑进一步助推了银行网点的转型。

　　近年来，商业银行纷纷加大对科技的投入，取得了数字化转型的阶段性成果。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员郭晓蓓向《中国经营报》记者分析，具体成果主要包括：一是加快5G智慧网点建设；二是开展大数据精准营销；三是布局智能投顾服务；四是打造线上智能风控。

　　与此同时，各银行数字化能力差距凸显。据中国互联网金融协会、瞭望智库联合发布的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》显示，中国商业银行数字化的转型加速，主要采取的是加大转型投入力度、招录数字化人才、搭建统一大数据平台、改进线上渠道和网点服务等综合措施。不同类型银行的数字化能力差异显著，国有大型商业银行、股份制商业银行、新型互联网银行的数字化能力相对较高，城商行、农商行的数字化能力相对较低。

　　某农商银行对公业务人士透露，银行业务线上化，不仅需要线上渠道的布局，更需要相应的数字化中后台的支撑，这对于科技实力相对较弱的地方银行来说，压力还是比较大的。

　　疫情期间，线上渠道成为银行业务开展的主要途径，作为服务地方中小企业和居民主力军的中小地方银行在服务能力上压力凸显。

　　全国工商联研究室5月份发布的《2019～2020小微融资状况报告》显示，中小微企业在获得传统银行经营性贷款方面存在贷款难、贷款慢、贷款贵的问题。近六成的头部小型企业还要承担附加财务成本；接近半数（41.9%）的小型企业需要等待超过一个月以上。

　　业内普遍认为，借助信息技术提升数字化能力，是地方银行提升小微企等长尾客群服务质效的核心抓手，也是中小银行实现高质量、差异化发展的趋势。

　　提升数据治理能力

　　数据治理是银行数字化转型的关键，也是目前银行数字化能力提升面临的重要难题。

　　今年4月，政府发布《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，提出推动要素配置依据市场规则、市场价格、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。希望未来能看到更多的具体改革措施，释放出土地、劳动力、资本、技术和数据五大要素的增长动力，从而提升中国经济中长期的增长潜力。这是中央发布的第一份关于要素市场化配置的文件，值得注意的是，在这份文件中，数据首次被认定为生产要素之一。

　　记者采访了解到，为充分赋能银行内部前中后台的数据，不少银行将重心转移至搭建数据中台来实现数据整合和智能化体系建立闭环反馈；银行数字化转型也逐渐从互联网金融业务、电子渠道等简单层面逐步拓展到包括战略、组织架构、业务、渠道、营销、风险以及IT等各领域的系统化工作。

　　不过业内分析认为，目前银行在大数据治理方面还面临一些困难，尤其是地方中小银行，科技能力普遍相对偏弱，对大数据的搜集、整理、分析及使用等方面存在更大压力，如何整合内外部数据资源、提升提取数据的质量、确保数据安全、提高数据使用能力等都是目前银行数据治理首要解决的难题。

　　王天宇在提交的议案中建议，应由政府主导，订立数据管理标准，建立集中的数据管理平台，在平台内支持中小银行数据共享，加大客户违约成本，强化社会诚信，最大限度地保护各方参与机构的利益及消费者隐私。

　　此外，银行数字化转型仍面临监管法规待明确、自身科技实力短板等问题。

　　王天宇认为，中小银行在数字化转型中一些监管政策还不明朗，数字金融治理相关的法律法规还不完善。在他看来，为了更好地支持中小银行线上化、数字化转型，应出台相关政策，鼓励中小银行打破现有金融边界，开拓用户移动互联体验；适度放宽监管政策对于现场核查、核保、核签的硬性要求，解决远程开户难题；中小银行设立金融科技专项补贴或科技研发费抵税政策。

　　同时，王天宇还建议，从监管层面或行业协会层面，为中小银行搭建“抱团取暖”平台，通过加强信息交流、业务合作等方式，实现数字化转型的共赢。

　　全国人大代表、四川天府银行行长黄毅也在议案中强调，中小银行需要结合自身实际情况，树立金融科技战略目标，加强人才队伍建设，通过强化跨界合作来弥补自身技术水平和创新能力的不足，加快数字化转型速度。