银行业数字化转型箭在弦上

　　近年来，随着人工智能、区块链、生物识别、云计算、大数据等科技水平的发展，传统商业银行越来越意识到如何运用这些科技手段来提升服务水平及服务效率的重要性。尤其是此次新冠肺炎疫情的暴发，使得商业银行在依托现有金融科技力量在强化线上服务的同时，也日渐认识到大力发展金融科技、拓展线上服务渠道、加速商业银行数字化转型的重要性。

　　迫在眉睫

　　“商业银行数字化转型已经迫在眉睫。”中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚告诉中国经济时报记者，当前，对银行来讲最突出的问题有两个：一个是支持实体经济，一个是风险控制。在这两方面，商业银行已经并且正在作很大的努力，但是屡屡受到批评与误解。通过数字化技术的应用，可以很大程度上解决这两个问题，更有效地支持实体经济，特别是民营经济、小微金融等。在当前经济下行压力不容忽视、面临风险比较大的情况下，银行在积极支持小微等企业发展的同时，还可以通过数字化进一步提升风控的技术。

　　中国银行业协会研究部副调研员王丽娟也指出，受新冠肺炎疫情影响，银行业、保险业纷纷借助技术手段，将线下业务逐步向线上转移，通过科技赋能助力企业正常运行。有人欢喜有人忧——有的企业遭遇转型阵痛，而有的企业则并无影响，反而迎来新的发展契机。此次疫情只是一个推动前进或变革的变量，眼下金融企业或许更应该思考的是未来之路怎么走。

　　其实，中国人民银行、财政部、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局近日就联合发文并要求金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。

　　业内人士分析，金融科技正在深刻影响行业发展。从金融业人员结构来说，诸如传统银行网点、柜台人员数量在下降，而科技类技术人员比例则在上涨，各银行部署智能终端来代替传统柜台服务模式，探索网点数字化转型，客户识别、服务、营销、评价等网点经营管理全流程数字化，在人工智能、人脸识别、大数据等新技术支撑下，产品、渠道和服务场景以更高效的自动化流程服务客户。

　　在智能风控方向，利用海量金融数据进行智能分析，提供决策参考，使得消费信贷利用金融科技实现了升级。这种卓越、高效的金融服务，背后驱动力在于数据。以数据作为驱动，通过与人工智能、大数据等新技术相结合，提升流程效率，构建新的金融服务体系，使“以客户为中心”的服务战略得以实现。

　　普华永道中国内地金融业合伙人王伟表示，“新冠肺炎疫情给上市银行2020年的经营业绩、资产质量、负债管理等方面带来诸多挑战，但它也催化了金融的数字化发展。未雨绸缪、常备不懈是上市银行进行防疫与应变的关键。在当前复杂的国内外经济金融形势下，上市银行应大力推进金融与科技的深度融合，加速金融科技的赋能转型，将科技金融放到战略定位的高度，深化转型战略。”

　　各显神通

　　本报记者了解到，各商业银行机构已经在这场关乎未来的竞赛中投入了大量资源。根据相关年报数据显示，国有大行和全国股份制商业银行的投入基本都在10亿元以上。中国建设银行在2019年共计投入了176.33亿元用于科技领域，成为了所有银行当中科技投入最高的银行；招商银行的科技投入是占营收比重最高的银行；平安银行在年报中指出，2019年该行IT资本性支出及费用投入同比增长35.8%，其中用于创新性研究与应用的科技投入为10.91亿元。

　　由此看来，银行机构十分重视数字化转型的基础设施建设，金融科技在应用层面已经全面开花。毕竟，银行赛场犹如球场，疫情好似中场哨。上半场，银行像是全攻全守打法，伴随着经济增长周期和监管哨声的节奏，靠比拼体力的“规模+息差”来驱动，谁身体强谁占优势。那么下半场，面对息差收窄、技术更迭与竞争加剧，将是细化战术、坚持意志、比拼技能的时刻，无论是大型银行稳健的“防守反击”，还是中小银行“小快灵”打法，靠数字生产要素驱动的“精准战略定位+高效经营执行”决定成败。

　　转型路径

　　当然，尽管我国的商业银行在数字化转型的道路上已经迈出了一定的步伐，但也面临着一些挑战。

　　樊志刚告诉记者，制约中国商业银行数字化转型的因素可以列出很多，包括体制机制等，但是樊志刚认为，最直接、最直观的因素有两个：一个是人才问题。特别是对大银行来讲，科技人员占比还是比较低的，所以在一定程度上影响数字化的转型进程。目前针对这一问题，各家银行也都在不断招收更多高水平的科技人才。另一个是技术研发问题。不可否认，数字化技术本身还存在着很多障碍，一些技术还存在安全性、可操作性等方面的问题。

　　未来数字化转型，应该从哪些重点领域进行突破？樊志刚认为，一是解决人才问题，加快构建和培养一支庞大的科技队伍，特别是对国有大型银行来讲，传统的人才主要是以金融学、财经类专业背景为主，而科技类的人才比较少，数字化方面的人才更是稀缺；二是积极进行跨界合作，拓展合作的深度与广度；三是推进数字资源的标准化建设，解决好技术与数据不能用、不会用，甚至滥用的局面。

　　王丽娟也提出了商业银行数字化转型应继续加大金融科技投入、坚持以客户为中心来加强科技与业务融合、打造开放共享平台，构建合作共赢生态的看法。王丽娟认为，在头部商业银行继续发力金融科技，向数字化银行转型的同时，一些中小银行在数字化转型过程中也存在一定的“知易行难”，如中小银行数据治理仍存在一定的问题，数据孤岛等现象仍不同程度的存在。因此，商业银行尤其是中小银行一方面要积极学习先进数字化转型银行的经验，并结合战略规划对本行相关业务进行调整，另一方面可以积极借助外力进行技术赋能，减少成本支出。

　　今后，商业银行仍须进一步深化以客户为中心的理念，在体制和机制方面进行改革，通过流程的再造和优化从过去的部门管理模式向流程管理模式转变，同时注重科技与业务的融合发展，更好地提升产品的竞争力和便捷性，借助金融科技的力量拉近银行与客户的内心距离。