商业银行数字化转型“三步走”

　　受新冠肺炎疫情影响，银行业保险业纷纷借助技术手段，将线下业务逐步向线上转移，通过科技赋能助力企业正常运行。有人欢喜有人忧——有的企业遭遇转型阵痛，而有的企业则并无影响，反而迎来新的发展契机。此次疫情只是一个推动前进或变革的变量，眼下金融企业或许更应该思考的是未来之路怎么走。

　　新冠肺炎疫情暴发以来，习近平总书记高度重视，多次做出重要指示批示。为深入学习贯彻习近平总书记重要指示批示精神和党中央决策要求，近日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，全面部署金融支持防控肺炎疫情的相关工作和要求，并要求金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。

　　疫情就是命令，防控就是责任。疫情发生后，银行业金融机构认真贯彻落实上级精神和要求，纷纷通过捐款捐物、提供信贷支持、强化线上服务、创新服务手段等方式，为打赢疫情防控攻坚战助力。值得关注的是，此次商业银行线上化的金融服务能力，既保障了金融市场的平稳有序运营，也有效满足了客户的日常金融业务需求。

　　商业银行积极输出科技力量

　　对于公共服务部门，商业银行积极输出自身科技力量，为相关卫健委、医院和企事业单位等免费提供应急物资管理系统等，助力公共服务部门加强疫情防控；对于企业客户，商业银行积极运用金融科技手段，不断优化授信和贷款流程，在合规基础上不断开发线上续贷、无还本续贷等程序或系统，同时引导企业客户加大企业网银等线上渠道的使用，通过“金融+科技”的力量为疫情防控一线企业、受疫情影响较大行业和有发展前景但暂时受困的企业及时提供了金融服务；对于疫情防控一线人员，多家银行专门为奋战在武汉抗击疫情的医护人员及其直系亲属，提供免抵押、免保证、最高30万元额度的线上个人信用贷款，以备不时之需；对于广大居民，商业银行利用线上渠道，打造全天候金融“服务区”。

　　特殊时期，商业银行不断加大线上业务办理渠道的宣传力度，个别银行还推出了“在家办”服务平台，客户足不出户就能通过银行APP线上办理开户、转账、还款、投资、理财等多项金融服务。此外，为科学引导群众理性应对疫情，减少不必要的恐慌以及集中就医造成的传染风险，多家银行联合医疗机构、集结全国权威医疗专家推出了免费线上问诊等便民服务。

　　商业银行数字化转型分步走

　　近几年来，随着金融科技的发展，商业银行纷纷提出金融科技发展战略，加大金融科技投入力度。此次新冠肺炎疫情期间，商业银行依托现有金融科技力量在强化线上服务的同时，也日渐认识到进一步发展金融科技、拓展线上服务渠道的重要性。今后，商业银行可从以下几个方面进一步做好数字化转型。

　　第一，继续加大金融科技投入，向数字化银行转型。当前，银行数字化转型已经成为行业共识，工行、建行等国有大行，招行、平安、浦发等股份制商业银行以及北京银行、上海银行等城商行，纷纷将金融科技作为发展战略，招商银行(港股03968)更是在章程中规定：每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入的3.5%。在头部商业银行继续发力金融科技，向数字化银行转型的同时，一些中小银行在数字化转型过程中也存在一定的“知易行难”，如中小银行数据治理仍存在一定的问题，数据孤岛等现象仍不同程度的存在等。因此，商业银行尤其是中小银行一方面要积极学习先进数字化转型银行的经验，并结合战略规划对本行相关业务进行调整，另一方面可以积极借助外力进行技术赋能，减少成本支出。

　　第二，坚持以客户为中心，注重科技与业务融合。此次新冠肺炎疫情期间，商业银行运用科技手段，针对不同类型客户的需求提供了针对性的线上服务，满足了客户的基本金融需求。今后，商业银行仍需进一步深化以客户为中心的理念，在体制和机制方面进行改革，通过流程的再造和优化从过去的部门管理模式向流程管理模式转变，同时注重科技与业务的融合发展，更好地提升产品的竞争力和便捷性，借助金融科技的力量拉近银行与客户的内心距离。如针对受疫情影响的中小微企业，商业银行可结合小微企业需求，运用大数据、人工智能等技术，进一步优化小微企业续贷程序、改进小微企业授信审批和风控模式，提高信贷的响应、审批和发放效率，缓解中小微企业融资问题，和企业共渡难关。

　　第三，积极打造开放共享平台，构建合作共赢生态。此次疫情期间，商业银行APP不仅提供了丰富的金融服务，也涵盖了越来越多的社会服务，如多家银行在APP最显眼位置上线了“抗击疫情服务专区”，为客户提供线上医疗咨询、口罩预约等非金融服务。在当前商业银行积极构建开放共享平台的背景下，实力较强的商业银行可进一步整合业务生态，开放更多的API接口给第三方合作伙伴，更好地为客户提供金融和非金融等一站式综合化服务。同时，一些中小银行可主动调整开放策略，以合作的方式融入更多外部场景，在“潜移默化”中培养客户的金融习惯，进而吸引客户。