银行数字化转型要做好三方面工作

　　2019年11月21日第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”以“重塑与共赢”为主题，中国工商银行城市金融研究所资深专家常务副所长樊志刚出席活动并发表讲话。

　　樊志刚认为，中国商业银行的数字化转型也面临着一些挑战。当前制约商业银行数字化的因素包括体制机制等方面，其中最直接、最直观有两个因素，一个是人才，另一个是技术。

　　商业银行数字化转型的现实逻辑

　　樊志刚此次演讲的主题是“商业银行数字化”。首先，他对“数字化在金融领域大有可为”这一观点表示赞同。说到这个话题的时候，他想到几年前摩根大通的CEO讲过，数字化技术、金融科技正在改变着金融发展的潮流，上世纪末比尔盖茨也曾讲到过，21世纪商业银行会成为恐龙。这都说明，科技对金融的影响是非常显著的，特别是互联网高速发展以来，人们的金融生活确实发生了天翻地覆的变化。围绕这种变化，也有许多的讨论，从早期的互联网挑战银行、颠覆银行，到如今的金融科技冲击银行、改变银行。

　　关于“数字化也要改变金融，改变银行”这个话题，人们也提出这样的一个问题：如今互联网、金融科技、数字化方面的技术不断的发展，那么，数字化到底是什么？商业银行数字化转型又意味着什么？现在大家都在讲数字化、数字金融、数字经济。那么什么是数字化？樊志刚认为，所谓数字化即是数字技术应用的普遍化，或者说数字技术应用的深化。具体来讲，数字化就是这样一个过程，它以数字化知识与信息作为关键手段，以现代通信网络作为重要载体，以信息通信技术有效使用作为效率提升和结构优化的重要途径。在这个定义的基础之上，可以看出，所谓数字化，就是互联网技术的进一步发展、金融科技的进一步提升等新的条件下的一种新的概括。所以，一定程度上，金融的数字化与金融科技具有一定相通性。

　　樊志刚认为，商业银行数字化转型意义重大。当前，对银行来讲最突出的两个问题，一个是支持实体经济，一个就是风险控制。在这两方面，商业银行已经并且正在做很大的努力，但是屡屡受到批评与误解。通过数字化技术的应用，可以很大程度上解决这两个问题，更有效地支持实体经济，特别是民营经济、小微金融等。在当前经济下行压力不容忽视、面临风险比较大的情况下，积极支持小微等企业的同时，银行还可以通过数字化进一步提升风控的技术。所以，从以上几个方面来看，数字化对商业银行来讲至关重要。

　　人才、技术是制约数字化的最直接因素

　　实际上，我国商业银行历来非常重视金融科技，也非常重视当下比较时髦的所谓的“数字化”。近几年来，中国银行业在数字化方面做了很多探索，樊志刚认为概括起来有五个方面：一是通过数字化重构经营发展战略。例如，工商银行在这方面做得相对突出，前不久刚刚发布ECOS战略，也就是智慧银行生态系统，从总体上应用与推动数字化。二是银行业围绕数字化的转型与应用持续完善创新发展机制。比如，在机构设置、建立有效激励机制等方面，许多银行都正在做出努力。三是丰富金融科技应用的场景。四是围绕金融服务数字化建立了很多新的渠道。五是积极进行跨界合作。总结起来，中国银行业非常重视数字化转型，并积极利用数字化技术，各家银行各有所长，各有侧重，各有优势。从世界范围来看，中国数字化的发展，也应该说是走在比较靠前的位置。

　　在发展的同时，中国商业银行的数字化也面临着一些挑战。当前制约商业银行的因素可以列出很多，包括体制机制等，但是樊志刚觉得最直接、最直观的因素有两个。一个是人才问题。特别是对大银行来讲，科技人员占比还是比较低的，所以在一定程度上影响数字化的转型进程。目前针对这一问题，各家银行也都在不断招收更多高水平的科技人才。另一个是技术研发问题。不可否认，数字化技术本身还存在着很多障碍，一些技术还是存在较为安全性、可操作性等方面的问题。

　　未来数数字化转型的三大重点领域

　　那么，商业银行数字化转型下一步重点是什么？未来转型应该从哪些重点领域进行突破呢？

　　围绕商业银行数字化，樊志刚觉得应该在以下几个方面采取有力措施：一是解决人才问题，加快构建和培养一支庞大的科技队伍。特别是对国有大型银行来讲，传统的人才主要是以金融学、财经类专业背景为主，而科技类的人才比较少，数字化方面的人才更是稀缺。二是积极进行跨界的合作，拓展合作的深度与广度。三是推进数字资源的标准化建设，解决好技术与数据不能用、不会用，甚至滥用的局面。

　　另外，樊志刚认为，数字化转型下一步应该主要从以下三个方面来进行突破：

　　一是围绕着打造金融生产圈来展开数字化。例如，积极搭建智慧政务、智慧医院、智慧学校、智慧城市等。

　　二是以普惠金融作为着力点。普惠金融是当前急需解决的问题，影响当前的稳增长，影响中国长远的发展。这个问题不解决，就会严重影响当前与未来经济的发展。

　　三是做好风险的防范。要通过数字化技术来打造防控风险的铜墙铁壁。