农商银行数字化转型需“由内向外”

　　农商银行转型势在必行，这至少源于两个方面，即数字技术的推动和银行业生态的变化。而这些外部因素的变化与县域金融需求的改变有直接关系。同样被称作农商银行，所处区域经济情况、市场规模、发展环境等各不相同，这就决定了农商银行的转型必然不能“千行一面”。但不管怎样，有一点是相通的，即农商银行转型策略需注重“由内向外”推动。

　　为什么要“由内向外”？

　　以近期农商银行数字化转型为例。从笔者调研过的几家农商银行看，都有不尽一致的策略和做法，但几乎都强调内部流程的优化以及自身能力的提升。具体来说，体现在如下几方面。

　　其一，数字化转型绝不只是把线下业务搬到线上，而是要借助数字技术，更精准地服务客户。这其中，银行内部的客户资源管理体系是基础，也就是说，农商银行需要具备更有效的客户数据获取及挖掘能力。这是需要练好的内功之一。

　　其二，数字化绝不是放弃线下，也不是简单的撤并网点，反而是要赋予原有线下网点更丰富的职能。农商银行原有优势就在线下，这是宝贵的资源。数字化转型需要对不同区域网点进行重新功能规划，打造好特色服务内容，创造更多有效场景。例如，浙江农信的丰收驿站就是在线下生成多维场景的代表。在此基础上，不同农商银行根据本地特色，把丰收驿站非金融服务做得丰富多彩，如桐庐农商银行在靠近社区的丰收驿站设立“5060俱乐部”，帮助退休人员发挥自身技能及经验，形成社区银行的“群众基础”。

　　其三，数字化转型对农商银行内部绩效考核提出了新要求。任何转型都需要组织机构内部达成共识。换言之，数字化不是用智能化的手段把人替代掉，而是要重新定义银行流程中的每个岗位职能及目标考核机制，而这又与业务绩效评估方式变化有关。例如，德清农商银行建立了精细的管理会计应用体系，推进FTP在考核中的运用，建立面向机构、面向客户经理、面向产品、面向客户的分摊机制。这类改革对于农商银行来说，是非常有益的尝试，但需要内部体系配套支持。

　　其四，数字化转型需要农商银行内部人力资源的“重构”。农商银行人员平均年龄偏大，知识水平构成总体偏低。数字化转型需要对人力结构进行优化，这是一项难度颇高的工作。为了能适应数字化转型的节奏要求，农商银行首先应树立“以我为主、内引外联”的思路，在不断吸纳优秀科技及业务人才的同时，与外部机构进行开放性合作。同时，要对已有员工定期培训，进行知识更新，鼓励走出去多学习，开阔视野，提升员工整体的素质和能力。

　　其五，数字化转型会影响到未来农商银行价值观的变化，并最终体现于企业文化的转变。当数字化驱动农商银行变革效果显现后，内部人员的思维方式及行为方式都会发生变化，进而导致企业价值观也发生变化。“共享”和“连接”的理念将会深入人心，员工与客户之间、员工之间、各部门之间以及上下级之间的沟通方式会产生新变化。

　　其六，数字化转型对农商银行制定内部战略带来更明确指向。当农商银行的战略选择依据不再是模糊的、不精确的信息，取而代之的是实时、精准而有效的数据支撑时，农商银行阶段性战略选择将会变得更加有的放矢。

　　综上所述，农商银行数字化转型要从内部做起，采取“由内向外”的策略，练好内功，发挥自身既有优势，以提升内在能力为基础，借助数字技术，将内在能力转化为驱动外部市场的能力，强化农商银行在县域金融生态中的核心竞争力。