银行业数字化转型对策初探

    数字化转型是近两年企业变革的热点话题，已从可有可无变成趋之若骛的项目。以银行业为例，简单来说可以分为TO C零售银行业务以及TO B公司银行业务（或称为企业服务）两部分。TO C互联网的蓬勃发展热潮下，零售银行业务最先接受了数字技术的重塑，行业进行了颠覆式创新。而TO B部分一直进展迟缓。随着消费端互联网发展到极致，以及新一代信息技术的不断成熟，传统互联网企业、新兴金融科技企业纷纷出击TO B银行业务，公司银行业终于被动迎来数字技术冲击。本文聚焦于公司银行业数字化转型趋势、方向、战略，并借鉴北大纵横关于企业变革的经验，以期为公司银行业从战略层面提供数字化转型的发展对策。

    1、是什么：

    数字化转型的概念、价值、模型

    数字化转型是指通过新一代信息技术的深入运用，构建一个全感知、全联接、全场景、全智能的数字世界，进而优化再造物理世界的业务，对传统管理模式、业务模式、商业模式进行创新和重塑，实现业务成功。

    新一代信息技术的快速发展是本次数字化转型热潮的关键驱动因素。新一代信息技术主要包括半导体和集成电路、电子信息、下一代信息网络、人工智能、大数据、云计算、新兴软件、互联网、物联网和智能硬件等。其中云计算突破了传统信息技术的“数据烟囱”掣肘以及单体企业计算能力的限制，物联网改变了人工采集数据的延迟、错误，实现了实时采集，人工智能则大大提高了数据洞察力。值得注意的一点是，新一代信息技术的发展，既为传统互联网企业、创业企业侵入金融行业提供了便利，也为传统银行进行数字化转型提供了机遇。

    数字化转型的核心价值。数字化转型能够提供四项价值，一是“提质”，即，提升良品率、服务质量；二是“降本”， 即，降低能耗、降低人力、物料、库存、IT投入；三是“增效”，即，优化排程、工艺，缩短交期、智能质检；四是“创新”，即带来新模式、新产品、新服务、新体验。数字化转型将为传统产业，既包括传统制造业、建筑业，也包括传统企业服务市场，提供新的发展契机。

    数字化转型的基本模型。企业数字化转型是企业价值链的创新，具体又可以分为数字化运营与数字化创新（注1）。以北大纵横企业数字化转型模型为例，企业数字化转型包括技术层、运营管理层、决策层。其中技术层为基础层，是有别于传统企业的新增价值层，其解决企业数据获取、处理等问题，为企业运营、决策数字化提供数据支持；运营管理层包含广义范畴的企业价值链，即销售、制造交付、采购及供应链以及职能管理、支持服务活动的数字化；决策层统筹企业运营过程。企业数字化转型试图建立一个“无边界的生态组织“，借助信息技术实现”连接è洞察è优化“的循环递进过程，为企业带来产品及盈利模式创新，并驱动管理及组织模式创新、生产及交付过程创新。

    北大纵横-中国企业数字化转型模型

    2、为什么：

    数字化转型的行业背景

    公司银行业务的数字化转型迫切性主要来源于跨界竞争者—金融科技公司的直接威胁，以及自身自身盈利能力下降。

    TO C零售业务发展趋缓，驱动传统互联网金融科技企业进军公司业务市场。从互联网再到移动互联网，人口红利已经结束，消费互联网的成本上升，边际收益下降，市场吸引力降低，而TO B对公司业务尚处于待开发的蓝海市场，因此根植于传统互联网的金融科技企业纷纷从零售业务市场转战对公业务市场。

    “公司银行最终迎来了猛烈的数字化颠覆，高层管理团队面临巨大的转型压力，必须立即采取行动，否则就只能坐以待毙。”波士顿咨询公司（BCG）发布的《2018年全球公司银行报告：利用数字化解码成功之路》（注2）（以下简称《报告》）。《报告》指出，这种颠覆始于金融科技所引发的新竞争。随着数字创新浪潮加速袭来，具有数字敏捷特性的金融科技公司提供注入低成本国际转账或供应链融资解决方案等新颖的独立解决方案，不仅在平台、人工智能和区块链方面有瞩目影响，也在满足客户不断变化的需求而进行的产品和服务升级上有所表现。

    金融科技企业，基于“新一代信息技术+金融“模式的金融企业（通俗讲即”互联网+金融“），多脱胎于传统互联网企业或科技创新企业，随着技术进步，从早期的互联网金融企业发展成为金融科技企业。国内金融科技企业主要包括融资类、资管类、支付类、科技输出类、平台型几大类，平台型企业占据行业前列，如蚂蚁金服、京东金融，融资类、支付类是金融科技企业的主要构成类型。

    值得注意的是，与国外相比，中国中小企业较难得到传统银行的服务，这也为新的公司银行从业者-金融科技公司提供了巨大的机会。如国内某金融平台公司，作为庞大的中国B2B电子商务网站生态系统的一部分，利用其独特的小企业访问渠道，通过提供贷款（总风险敞口超过1000 亿美元）和货币市场基金（全球最大的基金之一）的方式，成功地绕过中介金融机构，更快的切入中小企业金融服务市场。这种模式颠覆进一步压缩了传统金融机构的对公业务市场空间。

    除了面临金融科技企业的挑战，传统金融机构还面临自身盈利增长乏力的压力。据BCG2017年对公司银行业绩调查显示，全球45％的公司银行业务部门的利润出现下滑。运营成本增加、营业收入放缓是几乎每个行业发展到一定阶段必须面对的增长瓶颈。数字化转型带来的提质、降本、增效、创新无疑是传统金融机构进行战略转型的必然选择。

    3、怎么做：

    数字化转型的对策

    如何进行数字化转型， BCG给出了一条路线图，概括为：“重塑客户旅程，以客户为中心进行流程再造；发掘数据的力量，通过数据挖掘提升洞察力，提供定制化服务；重新定义运营模式，建立数字化驱动组织，将数字化转型列为战略要点、匹配资源”。

    参考国内外范例，并依据“北大纵横企业数字化转型模型”、北大纵横在推动企业变革方面的咨询经验，我们为传统金融机构提出如下数字化转型概略性对策方案：

    （一）首要是将数字化转型明确为战略核心，并列入中长期发展规划之中

    数字化转型并非一蹴而就的短期行动，对于多数传统金融机构而言，是一个艰难而又漫长爬坡过程。因此，决策层必须将数字化转型明确为企业的战略核心，并逐级、逐期坚定不移的推进。

    （二）打造敏捷组织和创新文化，保障数字化转型战略的落地

    首先，需突破强大的组织惯性带来的僵化、保守、惧怕错误的文化。“以客户为中心、鼓励创新、容忍错误”，将是数字化转型企业必须重塑的文化价值观核心，也是打造敏捷组织的基本原则。

    此外，成功实现数字化转型，银行就必须适应互联网时代的客户个性化需求、快节拍竞争节奏，就必须打破部门间的壁垒，实现快速决策。在传统组织架构已经无法支撑产品迭代和创新的背景下，“敏捷组织”成为领先银行实现跨越式发展的重要手段。打破传统银行的“条条”和“框框”结构，对标互联网公司的扁平架构，并创新扁平的决策机制，推动组织的全面改革。

    国外数字化转型领先的银行，例如花旗银行等，纷纷参照互联网企业的敏捷开发经验，打造“双速I T”的开发模式。所谓“双速”，就是一套以客户为中心的、快速响应的、前台系统与一套以交易为中心的稳定后台系统并行不悖，同时运行。实践表明，“双速I T”模式可以创造显著的价值，将银行产品创新上市时间缩短40%-60%，开发错误率减少60%。

    （三）组建横跨各业务，且独立的数字化运营部门对传统业务进行渗透

    与金融科技企业相比，传统金融机构IT系统陈旧，IT团队缺乏数字化运营资源、能力。因此，推动数字化转型一方面需要更替IT系统，满足数据洞察、敏捷反应、模式创新的决策、运营需求，另一方面需要组建独立的、全新的数字化运营团队。

    基于北大纵横的组织变革咨询经验，独立于既有业务进行新业务孵化，能够集中资源能力，避免转型业务泯灭于既有业务的强大惯性，受制于传统业务的资源压制。独立的数字化运营团队包含技术、业务运营人力资源，且不应置于现有IT力量之内，作为银行自身的未来能力的核心，对内，对现有业务进行创新，对外，承接科技创新平台、金融科技企业的技术、业务合作。

    （四）搭建新金融生态，进行模式创新，拓展盈利模式

    中国领先金融科技公司通常是科技巨头生态系统的一部分，其生态系统覆盖整个价值链以业务应用为核心。对于传统金融机构，需要适应新形势下，金融业的竞争态势，主动“建设生态圈银行，全方位打造场景金融（麦肯锡观点）“。

    经过互联网的洗礼，无论是零售银行业务还是公司银行业务，均已进入“互联互通的生态金融时代“。经营银行生态、做大银行生态，将为银行带来庞大的数据，提供更多洞察客户需求的机会，增加商业模式创新的机会，进而拓展多元化盈利模式，提升自身竞争力。

    （五）投资、孵化获取金融科技力量

    获取人工智能等新一代核心技术，是银行等传统金融机构数字化转型亟需的核心能力，同时也是建立生态的核心环节。

    与人工智能等科技创新企业、金融科技企业相比，传统银行拥有庞大的企业级客户资源与行业经验，这是上述企业稀缺的应用场景资源，比较容易形成互补合作关系。

    传统银行有三种金融科技投资模式:

    一是建立或参与股权投资基金，投资于金融科技。

    二是成立创业加速器，主动布局、深度参与和辅导孵化项目。美国的富国银行于2014 年启动创业公司加速器计划，平均每年孵化6-10 个项目，平均单笔投资可达100 万美金，同时获得少数股权。

    三是金融科技战略联盟。越来越多的科技公司积极寻找与金融机构的合作共赢机会。

    在国内，既有工、农、中、建四大国有银行与京东、百度、腾讯、阿里巴巴的合作，也有BATJ 借助金融云开展针对金融机构的技术输出。

    例如，2017年5月，华为与中国农业银行签订战略合作协议，共同推动数字化银行转型，标志着双方在信息通信技术(ICT) 领域展开全面深入合作，共同研究银行业下一代ICT架构，推动数字化银行建设。基于该协议， 双方将联合成立“创新实验室”，充分发挥各自的业务领域优势，互相学习实验室运行机制ˎ企业技术创新工作机制以及创新孵化机制。围绕“加速数字化银行转型的未来IT建设”为主题，华为将结合中国农业银行实际需求为其提供基于云计算和SDN的ICT基础架构及解决方案，支撑多数据中心、多业务中心、国际化、综合化的架构的优化，以构建面向未来银行业的快速交付、简便运维的IT、IP架构，促进其未来业务发展。

    （六）借鉴零售银行业务成功经验

    最后，公司银行业务的客户主体虽然是公司等企业组织，但接受的服务、体验服务的对象依然是个体。因此，传统银行在进行对公业务创新的时候可以借鉴零售业务的成功经验及失败教训，以更快、更高效的完成业务创新、完成数字化转型。

    做一下小结，面对新兴金融科技企业的不断进击，数字化转型成为传统金融机构无法回避的战略选择；数字化转型以新一代信息技术与业务的深度融合为核心，以企业整体决策、运营的数字化，以业务模式创新的数字化为标志；传统金融机构应该充分利用自身的客户资源优势，创建应用场景、搭建新金融生态，把握与金融科技企业合作、竞争的主动权，实现自身的战略转型。