银行数字化转型：一场输不起的战役

　　银行快跑！因为用户已经不往银行跑了。

　　“如今所有金融科技公司都与大中型银行结成了合作伙伴关系。”5月25日，银保监会主席郭树清在给清华五道口全球金融论坛的发言稿中表示，其它银行也大力发展金融科技与科技公司在资金筹集、账户开立、支付结算、普惠金融等方面开展全方位的合作，相互取长补短，效果十分显著，“金融科技在中国发展迅速、应用广泛，处于世界领先地位” 。

　　从对立，到合作，几年间，银行对金融科技的态度已经是截然相反。在这背后折射出银行业对于数字化转型的焦虑和隐忧，因为这是一场输不起的战役。

　　用户远了

　　“我们预计，截至2015年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理）中10-40%的收入将面临威胁，并且20-60%的利润将会消失。”麦肯锡的研究报告称，由于新晋数字化企业的产品成本低、已操作，更容易招揽顾客，银行将被迫压低价格，银行与非银行之间的竞争将愈演愈烈，且难以预料结局。

　　2004年支付宝开始运行，2013年余额宝上线，2014年2月白条上线，移动支付、互联网消费金融等新模式层出不穷……这些非银行的新晋数字化企业起步晚，但步伐颇快。现在支付宝、微信等App已可以为用户提供支付、理财、借款、保险等金融服务，也深入了出行、娱乐等生活服务的方方面面；可以提供信用贷款的手机APP比比皆是……金融服务从来没有像现在这样“唾手可得”。

　　被改变的不只是用户习惯，科技进入金融领域，风控模型、信贷逻辑都在发生变化。如果银行不跟上，这些用户就可能成为它永远碰不到用户。

　　“Banking Everywhere，Never at a Bank”，是对未来的“可怕”预言。

　　从APP到API

　　银行显然不会坐等。

　　工农中建等大银行一面加大自身的建设投入，一面又相继与京东数科、百度、腾讯、蚂蚁金服等新型机构开展战略合作；建行、平安、兴业、民生银行（600016）等纷纷成立一批科技子公司；百信银行等新型银行则一开始就站在了高起点……

　　这些冲在前面的银行，已经不满足于通过APP与用户的交互，开放银行成为眼下银行业最为关注的话题。尤其去年7月12日，浦发银行（600000）推出API Bank无界开放银行，据称其API Bank开放功能涉及账户管理、贷款融资、支付结算、投资理财、权益活动等9大板块，目前已发布291个API，为超过500万用户提供服务。

　　“银行业一直走在数字化的路上，领先于其他多数产业。已经从1.0物理网点时代迭代到了4.0数字化和开放银行时代。” 5月29日，京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在2019金融街（000402）论坛上发言时说。

　　所谓开放银行，不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。比如大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户，但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在，这些人都在统一的银行APP上使用相同的产品。开放银行可以将金融服务通过API接口嵌入企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等，让用户不需要切换APP，就能获得金融服务，是真正的“Banking Everywhere”。

　　而麦肯锡的研究显示，开放银行目前在所有市场都还处于萌芽阶段，即使在监管完善的市场也是如此。在中国，除了浦发银行等少数几家已取得先机外，绝大多数银行仍处于摸索阶段。

　　尤其是考虑到，中国的银行近5000多家，还有很多的区域银行，在新的趋势面前应对吃力。

　　金融科技能做更多

　　谢锦生认为，银行向Bank4.0转型的阶段，除了IT架构和互联网运营思维需要跟上，在场景方面的痛点也很明显。“产业环境是一个非常复杂的系统。金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力无法实现。”

　　“对于资源充足并拥有敏捷组织文化的金融机构来说，纯粹单干的模式未必不可行，但积极开展合作也许是更合理的选择。”麦肯锡认为，银行开展开放银行有不同的应对策略，但开放合作是首选。

　　盯着这一点，阿里、腾讯、京东数科这些机构在“开放”上的尝试越发深远。

　　在互联网金融业务中一直走在面前的蚂蚁在去年将“蚂蚁金融云”更名为“蚂蚁金服科技”，提出将技术“全面开放”；在今年5月的数字生态大会上，腾讯提出要借助腾讯社交及合作伙伴能力，帮银行做开放连接；而在2015年就提出金融科技的京东数字科技在近日披露了全新的一朵云，三大中台（技术中台、数据中台和业务中台）+open API平台的架构。其中的API开放平台，就是将金融机构的底层服务，以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式，开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户，快速形成匹配场景内金融需求的产品和服务。  同时，京东数字科技强调“组件化”理念。所有的服务可以根据银行的实际需求灵活解耦，模块化输出，用技术类组件搭系统，用业务类组件“带业务”。让银行真正实现“自主可控”的技术应用。

　　“对于大多数成功的银行来说，成功执行生态圈战略，包括非银收入，可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究显示，开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。

　　战役打响，胜局难猜，然而适者生存是必然。