趣店CRO粘旻环： 中美风控有差异 大数据是国内机构突破口

　　互联网金融发展到今天，平台之间的竞争已不再是简单的烧钱和流量比拼，技术和风控能力的较量已成为平台共识。而作为提升风控和科技能力最直接的力量，人才成了平台争夺的对象。

　　从校园贷款起家的趣店集团，近期亦在高层人才引进方面动作频频。近日，美国第五大零售银行Capital One（第一资本投资国际集团）高管粘旻环入职趣店集团并担任CRO（首席风险官）一职。

　　有感于中美征信环境差异和国内风控的水平整体较低的现状，粘旻环在接受记者专访时表示，“科技、数据、风控 是fintech三驾马车，三者互相为基础，互相驱动。”中美两国征信环境有较大差异：对美国机构而言，数据已很充足；而国内机构的机会在于对数据的不但挖掘。

　　风控业务老兵：从Capital One到趣店CRO

　　在加盟趣店之前，粘旻环一直在美国第五大零售银行Capital One负责风控工作。公开资料显示，粘旻环是克拉姆森大学应用经济学博士，在Capital One曾任大数据应用与支付部门的高级总监，为Capital One华人系高管的最高职位。

　　任职期间，粘旻环主导了Capital One信用卡业务实时风控模型建设以及产品上线，该模型不仅面向4亿美国信用消费人群及小微企业的逾期风险评估，并且在反欺诈决策中也起到很好的辅助作用。到目前，该模型仍被广泛应用在Capital One信用卡的营销、获客、授信决策中。

　　在国内，Capital One一直被奉为科技金融领域的“黄埔军校”，已走出数名归国创业者。现百度副总裁黄爽、融360创始人叶大清等互联网金融高管，皆出自Capital One。

　　目前趣店集团的目标用户是5亿非信用卡消费人群。而用户的拓展必然离不开风控水平的把关。加盟趣店后，粘旻环将持怎样的风控理念？

　　她向记者直言，“目前趣店拥有超过两千万用户，但远没有达到5亿的覆盖率，怎样快速达到这样的覆盖率，靠传统的风控搭建节奏可能永远都达不到。科技金融的思路是快速迭代，我们可以先出一个暂时的策略，用这样的一个测试手段，并不断更新我们的风控模型。跟传统风控不一样。”

　　中美风控业务差异：大数据是国内机构突破口

　　在我国传统金融框架下，未被纳入央行征信体系的个人就无法从银行和消费金融公司获得贷款。而互联网消费金融出现后，在一定程度上填补了传统征信的空白。但是业内普遍认为，征信问题仍然是国内互联网消费金融发展的瓶颈。

　　粘旻环对此亦有体会，但她认为，正是因为国内征信环境较差，才给了大数据和掌握大数据的公司机会。

　　她表示，美国的征信系统已经十分全面、覆盖面非常广。大数据的发展已不见得是好事。“我们做了很多数据的研究，数据虽然维度很多，但实际上添加的额外价值，跟征信几十年的征信数据比，不够重要。当征信体系里面有足够的数据时，我们把主导性的数据用好以后，其他的数据不那么重要，”粘旻环分析道。

　　她认为，在我国，Fintech技术发展起来的原因，正是我们的征信不好，所以企业才拼命的找数据，挖掘数据。

　　“因为只要你找的数据比对手多，那你就比对手要强。在美国，企业传统的数据是现成的，还是很强的。”她指出。

　　同时，粘旻环强调，国内企业对金融的相关核心数据的掌控、以及风控建模，这方面是欠缺的。科技、数据、风控是Fintech三驾马车，缺一不可。

　　数据真正的价值： 提现消费者满意度

　　随着行业集中度提升，众多互联网金融平台争相布局大数据风控。业内人士笑言，“几乎到了无人不大数据的状态。”

　　但粘旻环的观点却为很多企业提了个醒：“大数据的应用，风控只是基础，大数据真正的价值还是体现在消费者满意度。大数据的应用是为了更好的服务用户，让他们享受更便捷，更简单，更个性化的产品。”

　　对趣店而言，一直在强调信用消费一体化，让用户持续不断的在趣店消费，拿到更多的数据，为消费者提供更好的体验，形成良性循环。尊重客户，把客户当成有血有肉的个体，而不是当成简单的数据。

　　趣店的授信过程就是上述观点的很好体现。正如粘旻环所言，“我们不能一次授信就作为一个长期的授信策略，而是应该不断的调整，应该是和客户一起成长，这个才是真正的一体化，在推动客户信用观念成长的过程中，我们的信用评价体系也在不断的成长。”